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債務整理は、手続きによって借金解決の仕方などに違いがあります。
また、各手続きには、それぞれにメリットとデメリットがあるため、自分に合った手続きを選択することが大切です。

今回は、債務整理の一つの方法である「任意整理」について解説します。

1任意整理と債務整理の違いとは? 

「任意整理」や「債務整理」という言葉がありますが、両者は同じ意味を持つ言葉なのでしょうか。
結論から述べますと、任意整理は債務整理の一種です。

借金問題を解決するための手続きを総称して「債務整理」といいます。
債務整理には、以下で見るように、主に、任意整理と個人再生、そして、自己破産の3つの手続きがあります。

※※重要※※
債務整理は借金解決手段の総称である、任意整理・個人再生・自己破産の3つの手続きがある

つまり、債務整理の中にある一つの方法が任意整理ということになります。

(1)任意整理とは?

「任意整理」とは、将来利息のカットや支払方法を長期分割にしてもらうなどを債権者と直接交渉して、借金を整理するための手続きのことをいいます。

支払う金額や支払方法について、債権者と合意が成立すれば、一般的には、3年~5年にかけて、借金を返済していくことになります。
取引の内容や債務者が抱える事情等によっては、5年を超える支払期間で合意できる場合もあります。

月々の返済額を減らし、将来利息をカットして元本のみを支払うことで借金の返済を目指す手続きです。

(2)任意整理と自己破産の違い

任意整理では、ほとんどの場合、借金の元本を減額することはできません

主に、将来利息のカットや支払方法を長期分割にしてもらうなどを、債権者と交渉をすることになります。債権者との間に合意が成立すれば、和解書を締結したうえで、債務者は、和解書にしたがって支払いを開始します。

他方で、自己破産は、裁判所により借金の支払義務を免除してもらうための手続きです。裁判所から免責許可の決定が下りれば、一部の例外を除いて借金を支払う必要はなくなります。
裁判所から免責許可の決定を受けるということは法的に借金を支払う義務がなくなるということです。借金返済の督促や連絡が来ることもなくなります。

このように、主に借金の支払方法を決めるための手続きである任意整理に対し、自己破産は、借金の支払義務を免除してもらうための手続きであるという点で、両者は大きく異なります。

裁判所を通す自己破産に比べ、任意整理は裁判所を通すことなく、当事者間で交渉する手続きであるという点でも違いがあります。

また、手続きにかかる期間においても両者には違いがあります。
弁護士に依頼してから3ヶ月~半年で解決することが一般的である任意整理に対し、自己破産では、半年~1年というのがおおよその目安です。

POINT
■解決までの時間の目安

任意整理:3ヶ月~半年ほど
自己破産:半年~1年ほど

この期間は、あくまで目安にすぎないため、たとえば、自己破産を申し立てた場合に、同時廃止事件(申立時に財産がほとんどない場合に採られる手続き)として扱われれば、申立てをしてから最短3ヶ月程度で手続きは終わります。管財事件(申立時に一定の財産がある場合、免責不許可事由がある場合などに採られる手続き)として扱われると、1年以上の期間がかかることもあります。

任意整理と自己破産では、財産の扱いにも違いがあります。

任意整理をしても、債務者の財産に影響が及ぶことはありませんが、自己破産をすると、債務者の財産は生活用品など一部の物を除いて、基本的に20万円以上の財産は処分されることになります。

(3)任意整理と個人再生の違い

個人再生は、任意整理に比べると、借金について大幅な減額をすることが可能です。
大幅に減額された借金について、再生計画(返済計画)を策定し、裁判所から認可が下りれば、債務者は、およそ3年~5年(原則3年)にかけて返済していくことになります。

個人再生と任意整理は、いずれも借金の支払方法を決める手続きであるという点では共通しています。
しかし、借金の減額を見込めない任意整理に対し、個人再生では、大幅に借金を減額することが可能です。

裁判所を通す個人再生に比べ、任意整理は裁判所を通すことなく、当事者間で交渉する手続きである点で違いがあるのは、自己破産の場合と同じです。

また、手続きにかかる期間についても、弁護士に依頼してから3ヶ月~半年で解決することが多い任意整理に対し、個人再生では半年~1年程度かかることが一般的です。

個人再生は自己破産と異なり、住宅ローン特例を利用し、持ち家を残すことができ、処分したくない財産を残すことができます。

2 任意整理のメリットまとめ

任意整理にはいくつかのメリットがありますが、まとめると以下のようになります。

(1)利息のカットと支払いの猶予

先に見たように、任意整理では、将来利息をカットしてもらうための交渉が行われます。将来利息をカットしてもらい、元本のみを返済していくので、返した分だけ借金が減るようになります。

また、弁護士に任意整理を依頼した場合、和解が成立するまでの間、借金の支払いを一時的に停止することになります。

そのため、この間に、弁護士費用を積み立てたり、生活を立て直すことが可能になります。

(2)裁判所を介さない

任意整理は、あくまで債務者と債権者が任意で交渉する手続きです。
個人再生や自己破産のように、裁判所を介する必要はないため、その意味では、個人再生・自己破産と比べると条件は緩くなっており、柔軟に手続きを進めることができます。
また、裁判所を通さない分、用意しなければならない書類も少なく、短い期間で行うことができます。

(3)周囲にバレにくい

弁護士に任意整理を依頼した場合、債権者との交渉をはじめ、和解書の締結まですべて弁護士が対応してくれます。
必要に応じて、弁護士と連絡を取り合う必要はありますが、官報に掲載されることもありませんので、任意整理をしていることが周囲にバレる可能性は低いと言えるでしょう。

(4)保証人に迷惑をかけない

個人再生や自己破産をすると、すべての債権者が手続きの対象となるため、いったん手続きに入ると、債権者は保証人に支払いを請求します。

その点、任意整理では、整理対象となる債権者を選ぶことができます。保証人が付いている借金を整理対象から外すことで、保証人への請求はなくなるため、迷惑をかけずに済みます。

(5)財産を残せる

個人再生や自己破産では、程度にこそ差はあるものの、残すことができる財産には条件があります。
その点、任意整理では基本的に財産を失うことはありません。
たとえば、ローン中の車を残したいのであれば自動車ローンを任意整理から除外することで維持することができます。

3 任意整理のデメリットまとめ

任意整理には、以下のようなデメリットもあります。

(1)個人再生や自己破産と比べると借金減額の効果は小さい

現在では、ほとんどの貸金業者が利息制限法上の利率の範囲で貸付けを行っているため、過払い金が発生する可能性が低くなっています。

借金が大幅に減額される個人再生や借金の支払義務が免除される自己破産に比べ、将来利息のカットや長期での分割払いの交渉を基本とする任意整理では、借金を減額の効果が小さいということが言えます。

(2)クレジットカードが作れなくなり、新規の借入ができなくなる

任意整理をすると、そのことが事故情報として信用情報機関に登録されます。これが、いわゆるブラックリストに載るということを意味します。
ブラックリストに載っている間は、クレジットカードを作ったり、新規で借り入れをすることが難しくなります。

任意整理をする場合、完済後およそ5年間はブラックリストに記録が残ることになります。

(3)元本は減らない

現在では、過払い金が発生していることが少なくなったため、任意整理では主に将来利息のカットや支払方法を長期分割にしてもらうことについて、債権者と交渉することになります。
月々の返済額を減らすことは可能ですが、交渉によって元本そのものを減らすことは基本的に難しいと考えてください。

4 借金を整理する上でで任意整理がオススメな人

債務整理には、主に3つの手続きがありますが、以下の点を満たしている人には「任意整理」によって借金を整理することをオススメします。

(1)借金が多額でない

任意整理では、借金を減額することが期待できないため、借金が多くなればなるほど任意整理で解決することは難しくなります。
その反面、利息をカットするだけでも返済していけるようになる人は、任意整理に適しているといえます。

逆に、収入に対する借金が多すぎる人は自己破産や個人再生を検討するべきでしょう。

(2)周りにバレずに債務整理をしたい人

任意整理は、裁判所を通さずに、債務者と債権者が任意で交渉する手続きです。手続きに必要となる書類も少なく、比較的短い期間で解決するため、周りにバレる可能性は低いといっていいでしょう。

家族に内緒にしたい、知り合いに知られたくない、という方は任意整理が有力な選択肢となります。

(3)保証人つきの借金がある

個人再生や自己破産をした場合、保証人がついている借金があると、債権者は保証人に支払いを請求します。これらの債務整理は対象とする債権者を選ぶことは出来ません。
その点、任意整理では、整理する債権者を選ぶことができるため、保証人がついている借金を整理の対象から外すことができます。

(4)2010年以前から取引している場合

2010年以前から借金をしている場合、過払い金が発生している可能性があります。
任意整理をすることで、借金を減額できるだけでなく、過払い金返還請求により、お金を取りもどすことができる可能性もあります。

5 まとめ

任意整理を含め、個人再生・自己破産等を総称して「債務整理」といいます。
債務整理の方法として、任意整理を選択する際には、その前提として、他の手続きとの違いやメリット・デメリットを理解しておくことが必要です。

自分に適さない手続きを選んでしまうと、借金問題を上手く解決できないこともあります。
まずは、債務整理に力を入れている弁護士にご相談いただくことをお勧めします。

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