「奨学金も任意整理で減らせるの？」
「親が保証人だけど、迷惑がかからない？」
奨学金の返済が苦しくなり、このような疑問を抱えている方は多いのではないでしょうか。
任意整理とは、弁護士が貸主と交渉して将来の利息をカットし、返済の負担を軽くする手続きのこと。
奨学金は日本学生支援機構（JASSO）などから借りたお金で、法律上はほかの借金と同じ扱いです。
ただし、無利子の奨学金が多いことや保証人の存在など、カードローンとは事情が大きく異なります。
手続きを選び間違えると、家族に負担が及ぶことも。
奨学金の返済に悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。
2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。
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この記事の目次
奨学金は任意整理の対象にできるが「外す」のが基本
結論から言えば、奨学金は任意整理の対象にできます。
ただし実際の手続きでは、奨学金を対象から外し、カードローンなど高金利の借金だけを整理するケースが一般的です。
理由は「利息カットの効果が小さいこと」と「保証人に請求が向くおそれがあること」の2点。
ここでは、奨学金を任意整理できる理由と、対象から外すのが基本とされる理由を解説します。
任意整理で奨学金を整理できる法的な理由
任意整理とは、弁護士が債権者と交渉し、将来の利息をカットして分割返済にする手続きのこと。
裁判所を通さないため、整理する借金を自分で選べるのが大きな特徴です。
奨学金は、法律上は「金銭消費貸借契約」（お金を借りて同じ額を返す約束）にもとづく借金です。
そのため、JASSOの奨学金も民間の奨学金も、任意整理の対象に含めること自体は可能といえるでしょう。
- 消費者金融・カードローン
- クレジットカードのリボ払い・分割払い
- 銀行のマイカーローン・教育ローン
- 奨学金（JASSO・民間の奨学金）
一方で、整理の対象に含めた借金は、和解がまとまるまで返済がいったん止まる点に注意が必要です。
第一種（無利子）の奨学金は任意整理しても返済額が減らない
任意整理で減らせるのは、主に将来の利息です。
元金そのものを大きく減らす手続きではありません。
JASSOの第一種奨学金は無利子のため、利息カットによる効果はほぼゼロ。
有利子の第二種奨学金でも、利率の上限は年3%と、カードローンに比べて低く設定されています。
| 借金の種類 | 利息 | 任意整理による効果 |
|---|---|---|
| 第一種奨学金 | 無利子 | ほぼなし |
| 第二種奨学金 | 有利子（上限年3%） | 小さい |
| 消費者金融・カードローン | 年15〜18%程度が多い | 大きい |
効果が小さいわりに保証人へのリスクを負うため、奨学金を任意整理に含めるメリットは限られるといえます。
JASSOが任意整理の交渉に柔軟に応じるとは限らない理由
JASSOは、返済が苦しい人向けに返還期限猶予や減額返還といった独自の救済制度を用意しています。
そのため、弁護士が任意整理で交渉しても、まずはこれらの制度を案内されることがあります。
カードローン会社のように、将来利息のカットや長期分割にすんなり応じてもらえるとは限りません。
奨学金の返済を軽くしたいなら、任意整理よりも先にJASSOの制度を検討するのが現実的な順番です。
制度の詳しい内容は、4章「奨学金そのものはJASSOの猶予・減額・免除制度で軽くする」で解説します。
奨学金を任意整理したときの保証人への影響は保証の種類で変わる
奨学金の任意整理で最も気になるのが、保証人になってくれた親や親族への影響ではないでしょうか。
影響の大きさは、奨学金を借りたときに選んだ保証の種類によって大きく変わります。
ここでは、保証の種類ごとに、保証人や本人にどのような請求が届くのかを解説します。
奨学金の人的保証と機関保証の違いを確認する
JASSOの奨学金の保証には、「人的保証」と「機関保証」の2種類があります。
| 項目 | 人的保証 | 機関保証 |
|---|---|---|
| 保証する人 | 連帯保証人（原則として父母）と保証人（原則として4親等以内の親族） | 公益財団法人日本国際教育支援協会 |
| 保証料 | かからない | 毎月の奨学金から差し引かれる |
| 返済が止まったとき | 連帯保証人・保証人に請求が届く | 保証機関が立て替え、本人に一括請求が届く |
どちらを選んだかは、「返還誓約書」の控えやスカラネット・パーソナルで確認できます。
書類が手元にない場合は、JASSOの奨学金相談センターに問い合わせてみてください。
次の見出しからは、保証の種類ごとに影響を見ていきましょう。
人的保証なら連帯保証人に奨学金の残額が一括請求される
奨学金を任意整理の対象に含めると、和解がまとまるまで本人からの返済が止まります。
返済が止まれば、JASSOは連帯保証人に請求できる立場になります。
延滞が続けば、残額の一括請求が連帯保証人に届くことも。
- STEP1：本人が弁護士に依頼し、JASSOへの返済が止まる
- STEP2：JASSOが本人・連帯保証人・保証人に督促する
- STEP3：延滞が続くと、連帯保証人に残額の一括請求が届く
- STEP4：支払えなければ、連帯保証人も債務整理を迫られることがある
連帯保証人は本人と同じ責任を負うため、「まず本人に請求してほしい」と主張することもできません。
親の生活や老後資金にまで影響が及ぶおそれも。
そのため、人的保証の奨学金は任意整理の対象から外すのが基本です。
連帯ではない「保証人」は分別の利益で支払いを半額まで減らせる
人的保証では、連帯保証人とは別に「保証人」も1人立てる仕組みになっています。
この保証人には、民法上の「分別の利益」が認められています。
保証人が複数いる場合に、人数で割った額までしか支払う義務を負わないという考え方。
奨学金なら連帯保証人と保証人の2人で割り、保証人の負担は残額の半分までと考えられています。
JASSOが保証人に全額を請求していた点が争われ、半額を超える部分の返還を命じた裁判例もあります。
分別の利益は自分から主張する必要があるため、請求が届いたら早めに弁護士へ相談してください。
機関保証なら保証機関が立て替え、本人に奨学金の一括請求が届く
機関保証の場合、個人の保証人はいないため、親や親族に請求が届くことはありません。
その代わり、返済が止まると保証機関がJASSOに残額を立て替えて支払います。
いわゆる「代位弁済」と呼ばれる仕組み。
代位弁済のあとは、保証機関から本人に対して残額の一括請求が届く流れです。
任意整理では、この保証機関と分割返済の交渉をすることになります。
任意整理の受任通知は保証人に届かないがJASSOの督促は届きうる
弁護士が依頼を受けると、整理の対象にした債権者へ「受任通知」を送ります。
受任通知は債権者あての書面のため、保証人に直接送られることはありません。
一方でJASSOは、延滞すると連帯保証人・保証人にも文書と電話で督促を行うと公表しています。
つまり、人的保証の奨学金を任意整理に含めると、保証人に知られずに進めるのは難しいでしょう。
奨学金を対象から外せばJASSOへの返済は続くため、保証人に督促がいく心配はありません。
奨学金を外してカードローンなどの借金だけを任意整理する方法
保証人への影響を避けたいなら、奨学金を任意整理の対象から外すのが現実的な選択肢です。
奨学金の返済はそのまま続けつつ、高金利の借金だけを整理して家計全体の負担を軽くする方法。
ここでは、奨学金を外す仕組みと手続きの流れ、メリットとデメリットを解説します。
任意整理で整理する借金を自分で選べる仕組み
任意整理は、債権者ごとに個別に交渉する手続きです。
そのため、「消費者金融AとクレジットカードBだけを整理し、奨学金は外す」といった選び方ができます。
外した奨学金の契約はそのまま残り、保証人への影響も生じません。
一方、個人再生（借金を大幅に減額する手続き）や自己破産（借金の返済義務をなくす手続き）は裁判所を通す手続き。
すべての債権者を平等に扱うのが原則です。
| 手続き | 整理する借金を選べるか | 奨学金だけを外せるか |
|---|---|---|
| 任意整理 | 選べる | 外せる |
| 個人再生 | 選べない（すべての借金が対象） | 外せない |
| 自己破産 | 選べない（すべての借金が対象） | 外せない |
奨学金だけを外せるのは任意整理だけという点を押さえておきましょう。
奨学金を外して任意整理する4つのステップ
奨学金を外す場合も、任意整理の手順そのものは通常と変わりません。
違いは、依頼するときに「奨学金は対象から外したい」と弁護士にはっきり伝える点だけです。
- STEP1：弁護士に相談し、奨学金は外したいと伝える
- STEP2：整理する借金を決め、弁護士が受任通知を送る
- STEP3：弁護士が各社と利息カット・分割返済を交渉する
- STEP4：和解が成立したら新しい条件で返済を始める（奨学金は従来どおり返済）
受任通知が届いた債権者は、本人への取り立てができなくなるのがポイント。
手続き全体の期間は、交渉がまとまるまでおおむね3〜6か月程度が目安です。
奨学金は受任通知の対象外なので、口座振替もこれまでどおり続けてください。
奨学金を任意整理から外すメリットとデメリット
奨学金を外す最大のメリットは、保証人への請求を防げることです。
奨学金の返済を続けていれば、奨学金について延滞情報が登録されることもありません。
一方で、奨学金の返済は任意整理後も自分で続ける必要があります。
| 項目 | 奨学金を外す場合 | 奨学金を含める場合 |
|---|---|---|
| 保証人への影響 | なし | 人的保証なら一括請求のおそれ |
| 奨学金の返済額 | 今までどおり | 交渉次第だが大きくは減らない |
| ほかの借金の負担 | 利息カットで軽くなる | 利息カットで軽くなる |
整理後の家計で奨学金の返済を続けられるかが、判断の分かれ目になるでしょう。
外したあとに返済が苦しくなったら、次の章で紹介するJASSOの制度を組み合わせる方法もあります。
奨学金そのものはJASSOの猶予・減額・免除制度で軽くする
奨学金の返済自体が苦しい場合は、任意整理ではなくJASSOの救済制度を使うのが近道です。
これらの制度を使っても、保証人に請求が向くことはありません。
ただし、減額返還は延滞中だと申請できず、猶予も延滞後は収入の基準が厳しくなります。
ここでは、返還期限猶予・減額返還・返還免除の3つの制度と、延滞したときのリスクを解説します。
返還期限猶予で奨学金の返済を一時的に止める
返還期限猶予は、一定期間だけ奨学金の返済を先送りできる制度です。
経済的な理由による猶予は、1年ごとの申請で通算10年（120か月）まで利用できます。
災害・傷病・生活保護受給中・産休や育休などが理由の場合は、この10年の上限がかかりません。
- 給与所得者：年間収入（税込）300万円以下
- 給与所得以外の所得がある方：年間所得（必要経費控除後）200万円以下
- 延滞後にさかのぼって申請する場合：給与所得者は年間収入200万円以下など、より厳しい基準
猶予はあくまで「先送り」のため、元金や利息が免除されるわけではない点に注意しましょう。
申請方法は、JASSOの返還期限猶予のページで確認できます。
減額返還で奨学金の毎月の返済額を減らす
減額返還は、毎月の返済額を当初の3分の2・2分の1・3分の1・4分の1のいずれかに減らせる制度です。
1回の申請で12か月適用され、更新を重ねて通算15年（180か月）まで利用できます。
減額した分だけ返済期間は延びるものの、返済総額や第二種の利息の総額は増えません。
- 給与所得者：年間収入400万円以下（扶養する子が2人なら500万円以下、3人以上なら600万円以下）
- 給与所得以外の所得がある方：年間所得300万円以下（扶養する子が2人なら400万円以下、3人以上なら500万円以下）
- 被扶養者1人につき38万円を収入・所得から控除して審査
申請時点で延滞していると利用できないため、延滞が始まる前に申請することが大切です。
詳しくはJASSOの減額返還制度のページで確認してください。
奨学金の返還免除が認められるケース
返還免除は、条件を満たすと奨学金の返済義務そのものがなくなる制度です。
本人の死亡や、心身の障害で返済できなくなった場合は、残額の全部または一部が免除されることがあります。
大学院の第一種奨学金では、在学中に優れた業績を挙げた方の全額または半額を免除する仕組みも。
なお、教員など特定の職業に就いたことによる免除は、現在の奨学生には原則としてありません。
自分が対象になるかは、JASSOの奨学金相談センターに確認するのが確実です。
奨学金を延滞したときに起こること
奨学金を延滞すると、本人だけでなく連帯保証人・保証人にも督促が届きます。
延滞した返済額には延滞金がかかり、利率は多くの場合年3%。
延滞が3か月以上続くと、JASSOが加盟する全国銀行個人信用情報センター（KSC）に延滞情報が登録されます。
信用情報機関とは、ローンやクレジットカードの利用状況を記録する機関のこと。
- 本人・連帯保証人・保証人への文書と電話による督促
- 延滞金の加算
- 延滞3か月以上で信用情報機関に登録（返還完了から5年後に削除）
- 裁判所からの支払督促（支払いを命じる書面）、最終的には給与などの差し押さえ
延滞がさらに長引くと、裁判所を通じた支払督促や給与の差し押さえにつながるおそれもあります。
返済が苦しいと感じたら、延滞する前に猶予や減額返還を申請しましょう。
奨学金を含む借金全体を整理するなら個人再生・自己破産を検討する
借金の総額が大きく、任意整理では返済のめどが立たない場合は、個人再生や自己破産が選択肢になります。
どちらも裁判所を通す手続きのため、奨学金を含むすべての借金が対象になる点が任意整理との大きな違い。
ここでは、個人再生と自己破産で奨学金と保証人がどうなるか、3つの手続きの選び方を解説します。
個人再生では奨学金を含むすべての借金が減額の対象になる
個人再生は、裁判所の認可を受けて借金を大幅に減らし、残りを原則3年（最長5年）で返済する手続きです。
減額後の返済額は借金の総額や財産の額によって決まり、一律に何割になるとはいえません。
奨学金も減額の対象になりますが、奨学金だけを手続きから外すことはできません。
一部の債権者にだけ返済を続けると「偏頗弁済（へんぱべんさい）」とみなされ、手続きに悪影響が出るおそれも。
本人の借金が減っても、保証人の責任は減りません。
人的保証なら、保証人に残額の一括請求が届くおそれがあります。
自己破産では奨学金も免責されるが保証人に全額請求が届く
自己破産は、裁判所に免責（借金の支払い義務を免除すること）を認めてもらう手続きです。
奨学金も免責の対象となり、本人の返済義務はなくなるのが原則。
一方で保証人の責任は免責されないため、人的保証なら連帯保証人に残額全額の一括請求が届きます。
個人再生と同じく、奨学金だけを外したり、親への返済だけを優先したりすることはできません。
自己破産を選ぶなら、事前に保証人へ事情を説明し、対応を弁護士と一緒に考えておきましょう。
- 一定以上の財産は処分される（生活に必要な財産は残せる）
- 手続き中は警備員・保険外交員など一部の職業に就けない
- 信用情報に登録され、一定期間ローンなどが組めない
- 人的保証なら保証人に残額の請求が届く
任意整理・個人再生・自己破産の違いを比べて手続きを選ぶ
| 項目 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| 借金の減り方 | 将来の利息をカット | 大幅に減額（原則3年で返済） | 返済義務がなくなる |
| 奨学金だけを外す | できる | できない | できない |
| 人的保証の保証人への影響 | 奨学金を外せばなし | 一括請求のおそれ | 一括請求のおそれ |
| 向いている人 | 利息カットで返済できる人 | 借金が多く収入が安定している人 | 返済の見込みが立たない人 |
保証人を守りながら返済を楽にしたいなら、奨学金を外した任意整理がまず検討すべき方法です。
任意整理では返しきれないほど借金が多い場合に、個人再生や自己破産を考える順番。
ただし、どれが最適かは借金の総額・収入・財産・保証の種類によって変わります。
自分だけで判断せず、弁護士の無料相談で方針を確認しましょう。
任意整理をすると信用情報に債務整理の記録が登録される
任意整理をすると、信用情報機関に債務整理をした事実が登録されます。
登録されている間は、クレジットカードの新規作成やローンの審査に通りにくくなる点を理解しておきましょう。
ここでは、登録される内容と期間、登録が消えたあとにできるようになることを解説します。
任意整理後に信用情報に登録される内容と期間
主な信用情報機関は、CIC・JICC（日本信用情報機構）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つです。
任意整理をすると、整理した借金の債権者が加盟する機関に、債務整理や延滞の情報が登録されます。
登録期間は機関によって異なり、おおむね5年程度が目安。
JASSOが加盟しているのはKSCで、奨学金は延滞が3か月以上続くと登録の対象になります。
奨学金を任意整理から外して返済を続けていれば、奨学金について延滞情報が登録されることはありません。
信用情報の登録が消えたあとにできるようになること
登録期間が過ぎて情報が削除されると、クレジットカードやローンの審査を再び受けられるようになります。
ただし、削除された直後は取引の履歴が少なく、すぐに審査に通るとは限りません。
まずは少額の利用から始め、支払いを遅れずに続けて実績を積むことが大切です。
- クレジットカード
- 住宅ローン・自動車ローン
- 銀行カードローン
任意整理後の返済を約束どおり続けることが、信用回復への一番の近道といえるでしょう。
奨学金の返済に悩んだら弁護士に相談する
奨学金を任意整理に含めるか外すか、JASSOの制度を使うかは、状況によって答えが変わります。
保証の種類やほかの借金の額によって最適な方法が異なるため、ひとりで判断するのは簡単ではありません。
弁護士に相談すれば、保証人への影響を抑えながら返済を楽にする方法を具体的に提案してもらえます。
ここでは、無料相談で確認すべきことと、相談前に準備しておく情報を紹介します。
奨学金の無料相談で弁護士に確認すべき3つのこと
- 奨学金を外した任意整理で、毎月の返済額がいくら減るか
- 人的保証の場合、保証人への影響を避けられるか
- 任意整理以外に、JASSOの制度や個人再生など自分に合う方法はあるか
弁護士は、奨学金とほかの借金の状況をもとに、整理後の返済額を試算できます。
試算の結果を見てから方針を決めれば、手続き後に「思ったより苦しい」と後悔するリスクを減らせるでしょう。
なお、司法書士が扱える範囲には法律上の制限があります。
たとえば、1社あたりの借金が140万円を超える任意整理の交渉はできません。
借金の額が大きい場合や、個人再生・自己破産まで視野に入れる場合は、弁護士への相談が安心です。
弁護士への相談前に準備しておく書類と情報
- 奨学金の残額・毎月の返済額・延滞の有無がわかる書類
- 保証の種類（人的保証か機関保証か）と保証人の続柄
- 奨学金以外の借入先・残高・毎月の返済額
- 給与明細や源泉徴収票など収入がわかる書類
これらをメモにまとめておくだけでも、短い相談時間で具体的なアドバイスを受けやすくなります。
書類がそろっていなくても、おおよその金額がわかれば相談は可能です。
「準備が整ってから」と先延ばしにせず、まずは現状を伝えることから始めてみてください。
任意整理と奨学金についてよくある質問
最後に、奨学金と任意整理について多く寄せられる質問にお答えします。
気になる項目から確認してみてください。
任意整理をすると奨学金の保証人に必ず一括請求が届きますか？
機関保証なら個人の保証人はいないため、家族に請求が届くことはありません。
奨学金を任意整理の対象から外せば、どちらの保証でも保証人への影響は生じないでしょう。
奨学金の人的保証から機関保証に切り替えられますか？
保証の種類は、奨学金を借り始めるときに選ぶものです。
すでに返済中で人的保証の方は、保証人に影響が出ない方法を考えましょう。
奨学金を任意整理から外す方法などを、弁護士と一緒に検討するのがおすすめです。
奨学金の減額返還制度は誰でも使えますか？
給与所得者なら年間収入400万円以下が目安で、扶養している子の人数に応じて基準が上がります。
延滞している場合は、まず延滞を解消してから申請する流れです。
奨学金を延滞するとどうなりますか？
本人だけでなく、連帯保証人・保証人にも文書や電話で督促が届きます。
延滞がさらに長引くと、裁判所を通じた支払督促や給与の差し押さえに進むおそれも。
返済が苦しいときは、延滞する前に猶予や減額返還を申請しましょう。
自己破産や個人再生で奨学金だけを対象から外せますか？
裁判所を通す手続きでは、すべての債権者を平等に扱うことが原則とされています。
奨学金を外して保証人を守りたい場合は、整理する借金を選べる任意整理を検討しましょう。
奨学金の返済だけで弁護士に相談してもいいですか？
弁護士は、任意整理だけでなく、JASSOの猶予・減額制度を使うべきかどうかも含めてアドバイスできます。
ほかに借金がある場合は、奨学金と合わせて整理の方針を検討してもらえるでしょう。
2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。
▶︎柔軟な料金設定
・初回相談【無料】
・ご相談内容によっては【着手金無料】
▶︎いつでもご相談いただけます
・【土日・祝日】ご相談OK
・【夜間】ご相談OK
・【即日】ご相談OK
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