【2026年最新】800万円借金生か死の選択から抜け出す3つの解決法と実体験談

800万円という多額の借金を抱えて「もう生きていけない」と感じていませんか？

毎月の返済に追われて家族にも打ち明けられず、一人で悩み続ける日々に疲れ果てていませんか？

800万円の借金は放置すればするほど利息が膨らみ、やがて督促から差し押さえ、そして家族や職場にバレるという最悪のシナリオが待っています

しかし絶望する必要はありません。

適切な債務整理を行えば、借金を大幅に減額したり、月々の返済額を半分以下にすることも可能なのです。

本記事では、800万円借金の現実的な解決方法として任意整理・個人再生・自己破産の3つの選択肢を詳しく比較し、あなたの状況に最適な方法を見つけるチェックポイントをご紹介します。

さらに債務整理後の生活再建のコツや、家計管理の見直し方法まで、実践的な情報を図解付きで解説しています。

執筆・監修者、豊川祐行弁護士

2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。

ページのトップへ

▶︎柔軟な料金設定
・初回相談【無料】
・ご相談内容によっては【着手金無料】

▶︎いつでもご相談いただけます
・【土日・祝日】ご相談OK
・【夜間】ご相談OK
・【即日】ご相談OK

ページのトップへ

1.交通事故の無料相談窓口
　tel:0120-651-316
2.債務整理の無料相談窓口
　tel:0120-783-748
3.総合お問い合わせページはこちら

800万円の借金で生活が追い詰められたときの現実

800万円という多額の借金を抱える状況は、多くの人にとって想像を絶する重圧となります。

この金額は一般的なサラリーマンの年収を大きく上回り、返済が困難な水準に達していることが多いのが現実です。

800万円の借金となると、月々の返済額だけで生活費を圧迫してしまいますね。

このような状況に陥った場合、一人で抱え込まずに専門機関への相談を検討することが大切です。

適切な対処法を知ることで、状況を改善できる可能性があります。

月々の返済負担が生活を圧迫する厳しい現実

800万円の借金を金利年15％で返済する場合、月々の返済額は元利均等返済で約15万円から20万円程度となります。

年収400万円のサラリーマンの手取り月収が約25万円程度であることを考えると、返済だけで収入の大部分が消えてしまう計算です。

手取り25万円から15～20万円を返済に充てると、残りはたった5～10万円。これで家賃も食費も全て賄うのは現実的ではありませんね。

残りの5万円から10万円で家賃、食費、光熱費、通信費などすべての生活費を賄わなければならず、人間らしい生活を維持することは極めて困難な状況に陥ります。

金融庁では、このような過度な借入れによる多重債務問題の解決支援を行っており、早期の相談を推奨しています。

精神的な追い詰められ方と日常生活への影響

800万円という借金を抱える人の多くは、常に返済のことが頭から離れない状況に置かれます。

朝起きてから夜眠るまで、借金の重圧が精神的な負担として重くのしかかり、不眠症やうつ症状を発症するケースも少なくありません。

借金の心配で眠れなくなったり、気分が落ち込んだりするのは自然な反応です。一人で抱え込まず、専門家に相談することが大切ですね。

職場での集中力低下、人間関係の悪化、家族との軋轢など、借金問題は生活のあらゆる側面に悪影響を及ぼします。

また、督促の電話や郵便物への恐怖から、正常な社会生活を送ることが困難になる場合もあります。

収入と支出のバランスが完全に崩壊した状態

800万円の借金を抱える状況では、収入と支出のバランスが完全に破綻しています。

返済を優先すれば生活費が不足し、生活費を優先すれば借金が膨らむという悪循環に陥ります。

この状況は多くの多重債務者が経験する深刻な問題です。一人で抱え込まず、専門家への相談を検討することが重要です。

多くの場合、新たな借り入れで既存の返済を行う「自転車操業」状態となり、借金総額がさらに増加していく危険性があります。

この状況が続くと、最終的には返済不能となり、法的な債務整理手続きを検討せざるを得なくなります。

社会復帰への道筋と現実的な解決策

800万円の借金問題を解決するためには、現実的な債務整理を検討する必要があります。

金融庁の調査によると、多重債務に関する相談件数は年々増加傾向にあり、適切な相談窓口の利用が重要とされています。

借金問題は決して恥ずかしいことではありません。多くの方が同じような悩みを抱えており、専門機関に相談することで必ず解決の道筋が見えてきます。

自己破産、個人再生、任意整理といった法的手続きを通じて、借金を整理し、新しい生活をスタートさせることが可能です。

実際に800万円の借金を自己破産により免責を受けた事例も存在し、適切な手続きを踏めば経済的な再生は十分に可能です。

借金問題は一人で抱え込まず、弁護士や司法書士、各自治体の相談窓口を活用することが解決への第一歩となります。

800万円という金額に圧倒されがちですが、適切な専門家のサポートを受けることで、必ず解決への道筋が見えてきます。

800万円という金額に絶望する必要はなく、適切な対処により必ず解決できる問題であることを理解することが重要です。

800万円借金の返済がきつくなる理由

800万円という大きな借金を抱えると、多くの人が返済の厳しさに直面します。

この金額は一般的な年収を大きく上回り、返済期間が長期化することで利息負担が膨らみ、生活そのものを圧迫する要因となります。

800万円は確かに大きな金額ですね。返済の仕組みを理解することが解決への第一歩です

日本貸金業協会の統計によると、多重債務関連の相談件数は増加傾向にあり、借金問題で悩む人が後を絶たない状況です。

800万円の借金が特に困難な理由は、単純に金額が大きいだけでなく、返済の仕組み自体が借り手にとって不利に働くためです。

貸金業法では年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されていますが、複数の金融機関から借入を行うことで、結果的に大きな債務を負うケースが多発しています。

800万円の借金を抱える人の多くは、当初は小額の借入から始まり、返済のために新たな借入を重ねた結果、この金額に達していることが一般的です。

毎月の返済額が生活費を圧迫する仕組み

800万円の借金における月々の返済額は、借入先の金利や返済期間によって大きく変動しますが、一般的な消費者金融の金利15%で計算すると深刻な状況が見えてきます。

消費者金融の金利は利息制限法により15%～20%に制限されていますが、それでも高額借入時の負担は深刻ですね。

5年間（60回）で完済する場合、毎月の返済額は約19万円となります。

これは年収400万円の人の手取り月収の約3分の2に相当する金額です。

10年間（120回）に延長しても月約12万円の返済が必要で、多くの人にとって生活費を圧迫する重い負担となります。

消費者金融各社の公表している返済シミュレーションでも、800万円の借入に対する月返済額の重さが確認できます。

特に問題となるのは、この返済額が固定費として毎月発生することです。

住居費、食費、光熱費などの基本的な生活費に加えて、この巨額の返済が加わることで、家計は完全に破綻状態となります。

実際の家計においては、手取り収入が25万円程度の人が月12万円の返済を行う場合、残り13万円で住居費、食費、光熱費、通信費、交通費などを賄わなければならず、正常な生活を維持することは極めて困難です。

このような状況では、さらなる借入や滞納のリスクが高まり、多重債務問題が深刻化する可能性があります。早期の専門家への相談が重要ですね。

利息だけで毎月数十万円かかる現実

800万円の借金で最も恐ろしいのは利息負担の大きさです。

金利15%の場合、年間の利息は120万円、月割りにすると約10万円の利息が発生します。

これは元本を一切減らすことなく、ただ借金を維持するためだけに必要な金額です。

毎月10万円も利息だけで支払うなんて、普通の生活が困難になってしまいますね

利息の計算式「借入残高×借入利率÷365日×利用日数」に基づくと、800万円×15%÷365日×30日で、月の利息はおよそ9万8,000円となります。

つまり、月10万円を返済しても、その大部分が利息に充当され、元本はほとんど減らない状況が続きます。

複数の消費者金融から借入している場合、それぞれに異なる金利が適用されるため、平均的な負担はさらに重くなる可能性があります。

A社から200万円（金利18%）、B社から300万円（金利15%）、C社から300万円（金利12%）という具合に分散している場合、各社への利息支払いの合計は月約10万円を超えます。

この利息負担の重さが、借金問題を長期化させる根本的な原因です。

収入の大部分を利息の支払いに充てざるを得ず、元本の減少が見込めないため、借金地獄から抜け出すことが極めて困難になります。

他の借入に手を出して悪循環になるパターン

800万円の借金返済に行き詰まると、多くの人が新たな借入に頼る悪循環に陥ります。

これは多重債務と呼ばれ、日本貸金業協会への相談件数も増加している深刻な問題です。

借金を借金で返すという状況は、一見すると問題を先送りしているだけのように見えますが、実際には状況を悪化させてしまいます。

典型的なパターンは、既存の借金の返済資金を他の金融機関から借りることから始まります。

A社の返済期日が迫っているが手元に資金がない場合、B社から借入してA社への返済に充てる行為です。

この時点で債務総額は変わらないものの、金利負担は確実に増加し、返済負担がさらに重くなります。

悪循環が進むと、銀行カードローン、消費者金融、クレジットカードのキャッシング、さらには闇金融に手を出すケースも発生します。

特に闇金融は法外な高金利で貸付を行うため、一度関わると完済がほぼ不可能になります。

金融庁の注意喚起にもあるように、正規の登録業者以外からの借入は絶対に避けるべきです。

この多重債務の状況を脱するには、債務整理という法的手続きが有効です。

任意整理、個人再生、自己破産などの選択肢があり、法テラスなどの公的機関で相談を受けることができます。

800万円の借金であっても、適切な手続きにより生活再建の道筋を立てることが可能です。

早期の専門家への相談が、悪循環を断ち切る重要な第一歩となります。

800万円借金を放置するとどうなるか

800万円という高額な借金を放置した場合、債権者による法的手続きが段階的に進行し、最終的には財産の差し押さえや給与の強制執行に至る可能性があります。

借金問題は時間が経つほど状況が悪化するため、早期の対応が不可欠です。

多くの人は「借金を放置していても、すぐには何も起こらない」と考えがちですが、実際には法的手続きは債権者の判断で比較的短期間に進められます。

特に800万円のような高額債務の場合、債権者も回収を急ぐため、手続きが迅速に進む傾向があります。

800万円という金額は債権者にとっても大きな損失となるため、法的手続きを躊躇することは少ないでしょう。

放置による影響は借金額の増加だけでなく、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）などの信用情報への悪影響、家族や職場への発覚リスク、そして最終的には生活基盤そのものを脅かす事態に発展します。

法的手続きについては、民事執行法に基づいて進められるため、債務者の意思に関わらず強制的に財産の差し押さえが実行される可能性があります。

督促から差し押さえまでの流れ

借金の滞納が始まると、債権者による督促が段階的にエスカレートしていきます。

最初は電話やハガキによる督促から始まり、通常1～2か月で内容証明郵便による正式な催告書が送付されます。

督促の初期段階では、まだ話し合いによる解決の余地があります。この時点での対応が重要ですね。

この段階で対応しなければ、債権者は法的手続きに移行します。

まず裁判所を通じた支払督促の申立てが行われ、これに対して異議申立てをしなければ、約2週間で債務名義が確定します。

異議申立てがあった場合は通常訴訟に移行し、3～6か月程度で判決が下されます。

判決確定後、債権者は民事執行法に基づく強制執行の申立てを行うことができます。

給与債権の差し押さえの場合、裁判所から勤務先に差押命令が送達され、4週間経過後から実際の給与差し押さえが開始されます。

不動産や預金口座の場合は、差押命令の送達と同時に差し押さえが実行されます。

全体の流れとしては、滞納開始から差し押さえ実行まで、最短で6か月程度、通常は1年以内に完了するケースが多いのが現実です。

家族や職場にバレるタイミング

借金問題が家族や職場に発覚する最も大きなリスクは、給与差し押さえの段階です。

裁判所から勤務先に差押命令が送達されると、会社の経理担当者や人事担当者が必ずその事実を知ることになります。

給与差し押さえが実行されると、民事執行法第152条に基づき手取り給与が大幅に減額されるため（手取りの4分の1が上限）、家族が生活費の急激な減少に気づく可能性が高くなります。

また、会社によっては給与明細に差し押さえの記載がされることもあり、隠し続けることは困難です。

給与差し押さえは避けたい状況ですが、法的な手続きのため会社への通知は避けられません

督促段階では、債権者が自宅に電話をかけたり、郵便物を送付したりすることで家族に発覚するリスクがあります。

特に内容証明郵便による催告書は、差出人名で借金の存在が明らかになることが多いため、注意が必要です。

不動産の差し押さえが行われた場合、登記簿に差押登記がなされるため、不動産の売却や担保設定ができなくなります。

これにより、住宅ローンの借り換えや不動産を担保とした新たな借入れが不可能となり、家族に説明せざるを得ない状況となります。

生活がさらに苦しくなる理由

借金を放置することで、元本に加えて遅延損害金が日々発生し続けます。

遅延損害金の利率は利息制限法により通常の利息の1.46倍まで設定できるため、年利20％を超える高利率で債務が膨らんでいきます。

800万円の借金であれば、年間160万円以上の遅延損害金が発生する計算となります。

信用情報機関への事故情報登録により、新たな借入れやクレジットカードの利用が困難になります。

これにより、一時的な資金調達手段を失い、生活費の不足分を補うことができなくなります。

携帯電話の分割購入や賃貸住宅の契約にも支障をきたす可能性があります。

信用情報は日本信用情報機構（JICC）などの機関で管理されており、事故情報は長期間残ってしまいます

給与差し押さえが実行されると、民事執行法に基づき手取り給与の4分の1（月額33万円を超える場合はその超過分も含む）が強制的に債権者に支払われるため、家計収支がさらに悪化します。

生活費が不足すれば、他の債務の返済も滞り、多重債務状態に陥るリスクが高まります。

職場での信用失墜により、昇進や昇格に悪影響を与える可能性もあります。

特に金融機関や士業など、信用が重要視される職種では、借金問題が職業上の問題に発展することもあります。

家族関係の悪化や離婚に至るケースも少なくなく、生活基盤そのものが根底から崩れる危険性があります。

800万円借金の解決方法を比較してみる

800万円の借金を抱えている状況では、適切な債務整理方法を選択することで生活を立て直すことが可能です。

債務整理には主に任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があり、それぞれ異なるメリットとデメリットがあります。

800万円という高額な借金でも、法的な手続きを活用すれば必ず解決の道筋が見えてきます。まずは各方法の特徴を理解しましょう。

任意整理は債権者との話し合いで利息をカットし返済期間を延長する方法で、比較的手続きが簡単で周囲に知られにくいメリットがあります。

一方で元本の減額は期待できず、安定した収入が必要という条件があります。

個人再生は借金を大幅に減額できる手続きで、800万円の借金を約160万円まで圧縮できる可能性があります。

住宅を残せる住宅ローン特則もあり、家族への影響を最小限に抑えられます。

ただし裁判所での手続きが必要で、官報に掲載されるデメリットもあります。

自己破産は借金をゼロにできる最も強力な手続きですが、一定額以上の財産は処分され、職業制限などの影響もあります。

どの方法が最適かは個人の収入、資産、家族状況によって異なるため、専門家への相談が重要です。

任意整理で月々の返済を減らす方法

任意整理は債権者と直接交渉して返済条件を見直す手続きで、800万円の借金に対して効果的な解決策となる場合があります。

この方法では主に将来利息のカットと返済期間の延長により、月々の返済負担を軽減します。

具体的な減額効果として、利息制限法に基づく引き直し計算により過払い金が発生していれば元本の減額も可能です。

年利18％で借りていた800万円の借金では、将来利息をカットすることで総返済額を大幅に削減できます。

返済期間を3年から5年に延長することで、月返済額を現在の約半分程度まで減らせるケースもあります。

将来利息のカットだけでも、返済総額が数百万円変わることがあります。

手続きの流れは、まず弁護士や司法書士が債権者に受任通知を送付し、取立てを停止させます。

その後、債務の詳細を調査し、各債権者と個別に交渉を行います。

合意が成立すれば和解契約を締結し、新しい返済計画に基づいて支払いを開始します。

• 裁判所を通さないため手続きが比較的簡単
• 官報に掲載されないため周囲に知られにくい
• 整理する債権者を選択できる
• 保証人がいる借金や車のローンを除外可能

任意整理のメリットは裁判所を通さないため手続きが比較的簡単で、官報に掲載されないため周囲に知られにくいことです。

また、整理する債権者を選択できるため、保証人がいる借金や車のローンを除外することも可能です。

個人再生で借金を大幅カットする方法

個人再生は裁判所に申立てを行い、借金を大幅に減額する法的手続きです。

民事再生法に基づく制度で、800万円の借金がある場合、最低弁済額基準により約160万円まで圧縮できる可能性があります。

これは元本の約80％カットに相当する大幅な減額効果です。

住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンは従来通り支払いながら、その他の借金のみを大幅減額できます。

800万円の借金がある状況でも、住宅を手放すことなく債務整理が可能となり、家族の生活基盤を維持できます。

住宅を失うことなく借金を減額できるのは、個人再生の大きな特徴ですね

手続きの条件として、小規模個人再生では債権者の過半数かつ債権額の過半数の同意が必要です。

給与所得者等再生では債権者の同意は不要ですが、可処分所得の2年分以上の弁済が必要となります。

また、継続的な収入の見込みがあることが前提条件となります。

減額された借金は原則3年、最長5年で分割返済します。

800万円が160万円に減額された場合、3年返済なら月約4万5千円、5年返済なら月約2万7千円の支払いとなります。

住宅ローンの支払いがある場合は、これに加えて住宅ローンの月返済額が必要です。

返済期間を延ばすことで月々の負担を軽減できますが、総返済額は変わりません

個人再生のデメリットとして、官報に掲載されることや、信用情報に事故情報が5年から10年間登録されることがあります。

また手続きが複雑で期間も6か月程度かかるため、専門家のサポートが不可欠です。

自己破産でゼロからやり直す方法

自己破産は借金を完全にゼロにできる最も強力な債務整理方法です。

800万円の借金であっても、裁判所から免責許可決定を受けることで返済義務が完全に免除されます。

収入が低く他の債務整理では解決が困難な場合の最終手段として位置づけられています。

800万円という高額な借金でも、法的手続きで完全に解決できるのは心強いですね。

免責許可の条件として、破産法で定められた免責不許可事由に該当しないことが必要です。

ギャンブルや浪費による借金、財産の隠匿、偏頗弁済などがある場合は免責が不許可となる可能性があります。

ただし、裁量免責により救済される場合もあります。

財産の処分について、原則として20万円を超える財産や99万円を超える現金は処分対象となります。

自動車、不動産、株式、保険の解約返戻金などが該当し、これらは換価されて債権者への配当に充てられます。

ただし、生活に必要最低限の家財道具や衣類は処分されません。

手続き後の制限として、信用情報に事故情報が5年から10年間登録され、新たな借入れやクレジットカードの作成が困難になります。

また、手続き中は警備員や生命保険募集人などの職業に就けない制限があります。

官報にも掲載されますが、一般の人が官報を見る機会は少ないため、実際に周囲に知られるリスクは限定的です。

自己破産は経済的な再出発を図るための制度であり、適切な手続きを経れば新しい人生をスタートできます。

800万円という高額な借金でも完全に解決できる唯一の方法として、選択肢の一つとして検討する価値があります。

自己破産は人生をやり直すための制度です。適切な手続きで新しいスタートを切ることができますね。

どの方法が自分に合うかチェックする

800万円の借金に対する最適な債務整理方法を選択するためには、現在の収入、保有資産、家族状況を総合的に評価する必要があります。

まず月収から生活費を差し引いた可処分所得を正確に把握することが重要です。

任意整理が適している場合は、安定した収入があり、3年から5年で元本を完済できる見込みがある状況です。

800万円を5年で返済する場合、月約13万円の支払い能力が必要となります。

利息がカットされるため、現在の返済額より負担が軽くなる可能性があります。

個人再生は住宅ローン特則を使えば、マイホームを残しながら借金を大幅に減額できる制度です。

個人再生を選択すべきケースは、住宅を残したい場合や、任意整理では返済が困難だが一定の収入がある場合です。

民事再生法に基づく個人再生では、800万円が160万円に減額されれば、月約4万円程度の返済で済むため、年収400万円以上の安定収入があれば検討可能です。

自己破産が最適となるのは、収入が少なく他の方法では返済が不可能な場合です。

破産法では、生活保護受給者や年金生活者、月収15万円以下で扶養家族がいる場合などが該当します。

失うものがある一方で、完全な経済的再生が可能となります。

判断基準として以下の点を考慮してください。

まず家族への影響を最小限に抑えたい場合は任意整理、住宅を残したい場合は個人再生、完全な再出発を望む場合は自己破産が適しています。

また、手続きにかかる時間や費用、将来への影響も重要な判断要素となります。

• 手続きにかかる時間
• 必要な費用
• 将来への影響
• 家族への影響
• 職業への制限

最終的な決定は法律の専門家である弁護士や司法書士と相談の上で行うことが重要です。

法テラスや日本弁護士連合会では無料相談を実施している事務所も多いため、複数の専門家から意見を聞き、自分の状況に最も適した解決策を選択してください。

迷った時は複数の専門家に相談して、セカンドオピニオンを求めることも大切ですね。

800万円借金の債務整理を成功させるコツ

800万円という高額な借金を抱えている状況は確かに深刻ですが、適切な債務整理を行うことで解決の道筋は必ず見えてきます。

重要なのは、感情的にならず冷静に状況を把握し、正しい手続きを踏むことです。

800万円の借金に対しては、個人再生や自己破産といった法的手続きが有効な選択肢となることが多いでしょう。

個人再生では民事再生法に基づき借金を大幅に減額し、3～5年で返済する計画を立てることができ、自己破産では破産法に基づき借金をゼロにすることが可能です。

ただし、どちらの手続きも法的な要件を満たす必要があり、専門的な知識と正確な書類作成が不可欠となります。

800万円の借金は確かに大きな金額ですが、法的手続きを正しく行えば必ず解決できます。まずは現状を正確に把握することから始めましょう。

債務整理を成功させるためには、まず自分の現在の財産状況、収入、支出を正確に把握することが重要です。

また、借入先ごとの借入額、金利、返済状況を整理し、どの債務整理方法が最適かを判断する必要があります。

弁護士に相談するタイミング

債務整理において弁護士への相談は、借金問題の根本的解決に向けた重要な第一歩となります。

800万円という高額な借金の場合、個人での対応は現実的ではなく、早期の専門家への相談が成功の鍵を握ります。

800万円という金額は、一般的な収入では到底返済が困難な額です。一人で抱え込まずに、債務整理の専門家である弁護士に相談することが重要ですね。

最適な相談タイミングは、月々の返済が収入の3分の1を超えた時点、または複数の貸金業者から借入を行っている多重債務状態に陥った段階です。

特に、借金を返済するために新たな借入を行う自転車操業状態になっている場合は、即座に弁護士に相談すべき状況と言えるでしょう。

相談前に準備すべき情報として、以下の書類を整理しておくことが重要です。

• 全ての借入先の契約書や借用証書
• 過去1年分の取引明細書
• 収入証明書（給与明細、源泉徴収票など）
• 家計簿や支出記録
• 保有財産の一覧（不動産、車、預金など）

これらの情報を事前に整理することで、弁護士との相談時間を有効活用でき、より具体的で実現可能な解決策を提示してもらうことができます。

弁護士法に基づき、弁護士は依頼者の利益を最大限に保護する義務があります。

また、日本弁護士連合会では、債務整理に関する無料相談窓口も設置されており、経済的な不安がある方でも安心して相談できる体制が整っています。

弁護士への相談は決して敷居が高いものではありません。多くの事務所で初回相談を無料で行っているので、まずは気軽に相談してみることをおすすめします。

家族に話すかどうかの判断

800万円という高額借金の債務整理において、家族への告白は非常に重要な判断ポイントとなります。

配偶者がいる場合、民事再生法（個人再生）や破産法（自己破産）では配偶者の収入証明書が必要となるケースが多く、完全に秘密にして手続きを進めることは困難です。

債務整理の手続きでは、家計全体の状況を裁判所に報告する必要があるため、配偶者の協力が不可欠になるケースが多いんですね。

家族に告白すべき判断基準として、まず法的手続きの要件を考慮する必要があります。

個人再生では再生計画の履行可能性を示すため、家計全体の収支状況の提出が求められます。

自己破産においても、家族の収入状況が審査の対象となる場合があります。

一方で、任意整理の場合は比較的家族に知られずに進めることが可能ですが、800万円という金額では任意整理による解決が困難な場合が多いでしょう。

このような状況では、家族の理解と協力を得ることが、債務整理の成功と今後の生活再建に不可欠となります。

告白する際は、まず現在の借金の総額と返済状況を正確に伝え、債務整理によって解決できる見通しがあることを説明します。

感情的な謝罪よりも、具体的な解決策と今後の生活設計について冷静に話し合うことが重要です。

手続き中に注意した方がいいこと

債務整理手続き中は、手続きを成功させるために絶対に避けるべき行為がいくつかあります。

最も重要なのは、新たな借入を一切行わないことです。

手続き中に追加の借金をすることは、債務整理の趣旨に反する行為とみなされ、手続きが失敗に終わる可能性が高くなります。

債務整理では、債権者に対する公平性が重視されるため、特定の債権者への返済や新たな債務の発生は手続きに悪影響を与えます。

ギャンブルや過度な浪費行為も絶対に避けなければなりません。

裁判所は債務者の生活態度を審査し、浪費やギャンブルが借金の原因である場合、破産法の免責不許可事由に該当する可能性があります。

手続き中の行動は特に注意深く行う必要がありますね。

また、収入や財産状況に変化があった場合は、必ず弁護士に報告する必要があります。

債権者からの連絡については、弁護士に委任した後は直接対応せず、すべて弁護士を通じて行うようにします。

債権者との直接交渉は手続きに悪影響を与える可能性があるため、注意が必要です。

債務整理後の生活を立て直すためにやること

800万円という高額な借金で “生か死か” の状況に追い込まれた方にとって、債務整理は人生をやり直すための重要な手段です。

しかし、民事再生法や破産法による債務整理を完了させることがゴールではありません。

その後の生活をどのように立て直し、二度と同じ状況に陥らないようにするかが最も重要な課題となります。

これらを段階的に実践することで、経済的な自立と精神的な安定を取り戻すことができます。

多くの人が債務整理後に新しい人生をスタートさせており、適切な対策を講じることで必ず生活を立て直すことが可能です。

債務整理は終わりではなく、新しいスタートです。計画的に取り組めば必ず生活を立て直せますよ。

家計管理を見直すポイント

債務整理後の家計管理で最も重要なのは、収入と支出を正確に把握し、計画的な生活を送ることです。

まず、月収から固定費（住居費、光熱費、保険料、債務整理による返済額など）を差し引いた金額を算出し、残った金額で変動費（食費、交際費、娯楽費など）をやりくりする習慣を身につけましょう。

家計簿アプリやレシート管理を活用して、毎日の支出を記録することが重要です。

特に“何に使ったかわからない支出”を徹底的に排除し、すべての出費に明確な目的を持たせることで、無駄遣いを防ぐことができます。

レシートは必ず保管して、何にお金を使ったかを明確にすることが大切ですね

また、緊急時に備えた貯蓄を月収の3～6か月分を目標に、少額からでも積み立てを開始することが推奨されます。

食費の見直しも効果的な節約方法です。

外食を控えて自炊を増やし、特売日やまとめ買いを活用することで、月の食費を大幅に削減できます。

通信費についても、格安スマホへの乗り換えや不要なサブスクリプションサービスの解約により、固定費を月数千円から1万円以上削減することが可能です。

収入アップのための具体的な行動

債務整理後の生活安定には、支出削減と並行して収入増加に取り組むことが不可欠です。

まず現在の職場での昇進や昇格を目指し、スキルアップや資格取得により基本給の向上を図ることが基本戦略となります。

特にIT関係の資格や業務に直結する専門資格は、比較的短期間で収入アップにつながる可能性があります。

資格取得は確実に収入アップにつながる投資の一つです。特に業務に直結する資格は効果的ですね。

転職による収入アップも現実的な選択肢です。

債務整理による信用情報への影響が就職に与える影響は限定的であり、多くの企業では個人の信用情報を採用基準にしていません。

転職エージェントの活用や職業紹介所での相談により、現在より条件の良い職場を見つけることができる可能性があります。

副業については、本業に支障をきたさない範囲で検討することが重要です。

在宅でできるデータ入力、ライティング、オンライン講師などは初期投資が少なく、空き時間を有効活用できます。

ただし、副業による収入は不安定であるため、基本的な生活費は本業の収入で賄えるよう計画を立てることが大切です。

• データ入力：初心者でも始めやすく、時間の融通が利く
• ライティング：文章作成スキルを活かせる
• オンライン講師：専門知識を活用できる

スキルアップへの投資も長期的な収入アップにつながります。

職業訓練制度やハローワークが提供する各種講座（厚生労働省）を活用することで、費用を抑えながら新しい技能を身につけることができます。

職業訓練制度は無料または低コストで受講できるものが多いので、積極的に活用することをお勧めします。

再び借金を作らないための仕組み作り

二度と借金問題を起こさないためには、借金の根本的な原因を分析し、それに対する具体的な対策を講じることが必要です。

まず、クレジットカードの利用を制限し、デビットカードや現金での支払いを基本とすることで、支払い能力を超えた消費を防ぐことができます。

どうしてもクレジットカードが必要な場合は、利用限度額を必要最小限に設定し、毎月全額返済することを徹底しましょう。

クレジットカードの利用限度額を下げることで、物理的に使いすぎを防ぐことができますね。

金融庁が提供する貸付自粛制度の活用も効果的な予防策です。

この制度により、自分自身を対象として金融機関からの新規借入を制限することができ、衝動的な借金を防ぐことが可能になります。

ギャンブルや浪費癖がある場合は、専門の相談機関やカウンセリングを受けることも重要な対策です。

緊急時のための準備も欠かせません。

急な出費に対応できる緊急資金を段階的に貯蓄し、保険の見直しにより病気や怪我のリスクに備えることで、予期せぬ出費による借金を防ぐことができます。

また、定期的な家計の見直しを習慣化し、収支バランスが崩れそうな兆候を早期に察知する仕組みを作ることが重要です。

信頼できる家族や友人との相談体制を構築し、金銭的な判断に迷った際は一人で決断せず、第三者の意見を求める習慣をつけることも効果的な予防策となります。

お金の判断は一人で悩まず、信頼できる人に相談することで冷静な判断ができるようになりますね。

執筆・監修者、豊川祐行弁護士

2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。

ページのトップへ

▶︎柔軟な料金設定
・初回相談【無料】
・ご相談内容によっては【着手金無料】

▶︎いつでもご相談いただけます
・【土日・祝日】ご相談OK
・【夜間】ご相談OK
・【即日】ご相談OK

ページのトップへ

1.交通事故の無料相談窓口
　tel:0120-651-316
2.債務整理の無料相談窓口
　tel:0120-783-748
3.総合お問い合わせページはこちら