【2025年最新】債務整理後でも作れるおすすめクレジットカード7選と審査通過のコツ

債務整理後のクレジットカード選びでお悩みではありませんか？

「債務整理してからどのカードなら審査に通るのか分からない」

債務整理後のクレジットカード選びを間違えると、審査落ちを繰り返して信用情報をさらに悪化させるリスクがあります。

また、せっかく債務整理で生活を立て直したにも関わらず、適切な金融サービスを利用できずに不便な思いを続けることになってしまいます。

この記事では、債務整理経験者におすすめのクレジットカード5選を審査難易度順にランキング形式で紹介し、債務整理の種類別にカードが作れるまでの期間、審査に通るための具体的な申し込み方法、そして長期的にカードのランクを上げていく戦略まで、実践的なノウハウを詳しく解説しています。

この記事を読めば、債務整理後でも安心してクレジットカードに申し込めるようになり、審査落ちのリスクを最小限に抑えながら、あなたに最適な1枚を見つけることができるようになります。

執筆・監修者、豊川祐行弁護士

2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。

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債務整理後のクレジットカードおすすめランキング【2025年最新】

債務整理を経験した方がクレジットカードを再び持つことは決して不可能ではありません。

ただし、金融庁監督下の信用情報機関に事故情報が登録される期間中は一般的なクレジットカードの審査に通ることは困難です。

債務整理には破産法に基づく自己破産や民事再生法に基づく個人再生などがありますが、どの方法でも信用情報への影響は避けられません。

しかし、債務整理の種類や時期、そして各カード会社の審査基準によっては発行可能なクレジットカードも存在します。

債務整理後のクレジットカード選びでは、審査の通りやすさと実用性のバランスが重要です。

消費者金融系や流通系のカードは比較的審査が柔軟で、独自の審査基準を設けているケースが多くあります。

以下では、債務整理経験者でも審査に通る可能性の高いクレジットカードを厳選してランキング形式でご紹介します。

ACマスターカード【消費者金融系・即日発行可能】

ACマスターカードは、アコムが発行する消費者金融系のクレジットカードで、債務整理経験者にとって最も現実的な選択肢の一つです。

最大の特徴は独自の審査基準にあり、信用情報機関の記録よりも現在の収入状況を重視する傾向があります。

一般的なクレジットカードとは審査基準が異なるため、他社で断られた方でも通る可能性があります

審査は最短20分で完了し、即日発行が可能な点も大きなメリットです。

アコムの店舗やむじんくんでカードを受け取れるため、急ぎでクレジットカードが必要な場合にも対応できます。

また、カードローン機能も付帯しており、キャッシング枠とショッピング枠を合わせて利用できる仕組みになっています。

利用可能枠は最大300万円で、毎月の利用額に対して0.25%がキャッシュバックされる仕組みを採用しています。

ポイント制度ではなくキャッシュバック方式のため、複雑な交換手続きが不要で使いやすい設計です。

年会費は永年無料で、維持コストがかからない点も債務整理経験者には嬉しいポイントです。

楽天カード【ネット通販でポイント貯まる】

楽天カードは流通系クレジットカードとして知られ、比較的審査に通りやすいとされています。
債務整理から一定期間が経過し、安定した収入がある場合は審査に通る可能性があります。
楽天グループのサービス利用実績がある場合、より有利になる傾向があります。

最大の魅力は楽天ポイントの高還元率です。
基本還元率は1.0%で、楽天市場での利用時は最大3.0%まで上がります。
楽天Pay、楽天Edy、楽天銀行といった楽天経済圏のサービスと連携することで、日常生活のあらゆる場面でポイントを効率的に貯められます。

楽天経済圏をフル活用すれば、ポイントがどんどん貯まりそうですね！

年会費は永年無料で、ETCカードも条件を満たせば無料で利用できます。

イオンカードセレクト【流通系・生活で使いやすい】

イオンカードセレクトは、イオン銀行のキャッシュカード、電子マネーWAON、クレジットカードが一体となった多機能カードです。

流通系カードの特徴として、イオングループでの利用を前提とした審査基準を設けており、債務整理経験者でも比較的審査に通りやすいとされています。

流通系カードは普段の買い物での利用を重視するため、一般的なクレジットカードより審査が柔軟な傾向がありますね。

WAON一体型により、クレジット機能に不安がある場合でもプリペイド式の電子マネーとして利用できます。

これにより、債務整理後の家計管理にも役立ちます。

WAONなら事前にチャージした分しか使えないので、使いすぎの心配がなくて安心ですね。

ライフカード（年会費有料版）【審査に通りやすい】

ライフカードの年会費有料版（ライフカードCh）は、過去に延滞歴がある方や債務整理経験者向けに設計された特別なクレジットカードです。

一般的なライフカードとは異なる独自の審査基準を設けており、信用情報に不安がある方でも審査に通る可能性が高いカードとして知られています。

年会費は5,500円（税込）と有料ですが、その分審査基準が大幅に緩和されています。

債務整理から短期間でもクレジットカードを持てる可能性があり、社会復帰への第一歩として非常に価値のある選択肢です。

発行後の利用実績を積むことで、将来的により条件の良いカードへの切り替えも期待できます。

ライフカードChの特典として、誕生月には基本ポイントが3倍になる制度があります。

また、年間利用額に応じてボーナスポイントが付与されるステージ制プログラムも用意されています。

弁護士無料相談サービスも付帯しており、債務整理経験者には心強いサポートとなります。

セディナカード【信販系・実績豊富】

セディナカードは三井住友フィナンシャルグループの信販系クレジットカードで、債務整理経験者に対しても比較的柔軟な審査を行うことで知られています。

長年にわたって多様な顧客層にサービスを提供してきた実績があり、個別の状況を総合的に判断する審査体制を整えています。

信用情報だけでなく現在の状況も総合的に見てくれるのは心強いですね

債務整理から一定期間が経過し、安定した収入を証明できれば審査通過の可能性があります。

特に、債務整理の原因が一時的な収入減少や医療費などの特殊事情による場合は、より柔軟に対応される傾向があります。

セディナカードの特徴として、全国のセブン-イレブン、イオン、ダイエーでポイントが3倍になる「わくわくポイント」制度があります。

また、年間利用額に応じてポイント倍率がアップする仕組みも用意されています。

ETCカードも無料で発行でき、ロードサービスやカーライフサポートも充実しているため、車を利用する方には特にメリットが大きいカードです。

債務整理後のクレジットカード利用では、計画的な利用と着実な返済実績の構築が何より重要です。

これらのカードを足がかりに、徐々に信用を回復していくことが可能です。

まずは小額から利用して、確実に返済していくことが信用回復の第一歩ですね

債務整理後にクレジットカードを作るのに知っておくべきこと

債務整理を行った後、「いつになったらクレジットカードが作れるのか」という疑問を抱える方は多いでしょう。

債務整理は借金問題を解決する有効な手段である一方で、信用情報に影響を与えるため、クレジットカードの新規作成に一定期間の制限が生じます。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産という3つの主要な手続きがあり、それぞれクレジットカード作成への影響期間が異なります。

これらの違いを正確に理解することで、将来の資金計画を適切に立てることができます。

債務整理後のクレジットカード作成には、信用情報機関への登録・削除のタイミングが大きく関わってきます。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つの信用情報機関がそれぞれ異なる期間で情報を保持するため、正確な知識を身につけることが重要です。

債務整理の種類別・クレジットカードが作れるまでの期間

債務整理の種類によって、クレジットカードが作成可能になるまでの期間は大きく異なります。

これは各手続きが信用情報に与える影響の深刻度と、法的な効力の違いによるものです。

任意整理の場合、債権者との任意の合意に基づく手続きであるため、比較的短期間で信用回復が期待できます。

一方、個人再生や自己破産は裁判所を通じた法的手続きであり、より強力な債務減免効果がある反面、信用情報への影響期間も長くなります。

具体的な期間としては、任意整理が約5年、個人再生が約5-7年、自己破産が約7-10年となっています。

ただし、これらは一般的な目安であり、個々の状況や信用情報機関の判断によって多少の前後があることを理解しておく必要があります。

重要なのは、これらの期間は信用情報機関から事故情報が削除される期間であり、削除後も必ずクレジットカードが作成できるとは限らないということです。

各クレジットカード会社には独自の審査基準があるため、信用情報がクリアになっても審査に通らない場合もあります。

任意整理後は約5年でカードが作れる

任意整理を選択した場合、約5年でクレジットカードの作成が可能になります。

これは任意整理が債権者との話し合いによる解決であり、裁判所を通さない手続きであることが大きく影響しています。

任意整理では、利息のカットや返済期間の延長などを交渉し、債務者が無理なく返済できる条件で和解を成立させます。

この手続きにより、信用情報機関には「債務整理」または「異動情報」として記録されますが、自己破産や個人再生と比較して影響期間が短く設定されています。

任意整理は比較的影響期間が短いのが特徴ですね

延滞や遅延があると、さらに信用情報に悪影響を与える可能性があります。

また、完済後は定期的に信用情報の開示請求を行い、正確に情報が削除されているかを確認することをお勧めします。

完済後の信用情報開示請求も大切なポイントですね

個人再生後にクレジットカードが作成可能になるまでの期間は、約5-7年となります。

この期間に幅がある理由は、信用情報機関によって登録期間が異なるためです。

• 家計管理能力の向上
• 安定した収入の確保
• 貯蓄習慣の確立

など、健全な経済活動を継続することで、将来的な信用回復に向けた基盤を築くことができます。

債務整理後のクレジットカード審査に通るための申し込み方法

債務整理を経験された方にとって、再びクレジットカードを持つことは社会復帰への重要な一歩です。

債務整理後にクレジットカードの審査に通るためには、申し込み前の準備から申込書の記入方法、タイミングの選択まで、すべてのプロセスで細心の注意を払う必要があります。

適切な手順を踏むことで、審査通過率を大幅に向上させることができます。

申込前にやっておくべき準備と信用情報のチェック方法

債務整理後にクレジットカードの申し込みを行う前に、最も重要なのが自分の信用情報の状況を正確に把握することです。

信用情報機関への開示請求は、審査通過への第一歩となります。

信用情報機関への開示請求方法

日本には3つの主要な信用情報機関があります。

CIC（シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）です。

債務整理の記録がどの機関に登録されているかを確認するために、すべての機関に開示請求を行うことをお勧めします。

CICでは、インターネット、郵送、窓口での開示請求が可能です。

インターネットでの開示請求は24時間受付しており、手数料は1,000円（税込）です。

JICCも同様にインターネット、郵送、窓口での請求が可能で、手数料は1,000円（税込）となっています。

KSCは郵送のみでの受付となり、手数料は1,200円（税込）です。

確認すべき重要なポイント

まず、債務整理に関する異動情報の登録期間です。

任意整理の場合は完済から5年、個人再生や自己破産の場合は決定から5～10年で削除されます。

次に、現在の借入状況や返済履歴も確認しましょう。

債務整理後に新たな借入がある場合、その返済実績が良好であることが審査では重要な判断材料となります。

また、携帯電話料金の滞納履歴なども記録されているため、これらの情報もチェックが必要です。

信用情報に誤りがある場合は、各信用情報機関に訂正の申し立てを行うことができます。

正確な情報に基づいて審査を受けることで、無用な審査落ちを防ぐことができます。

審査に通りやすい申込書の書き方

債務整理後のクレジットカード申し込みでは、申込書の記入内容が審査結果を大きく左右します。

正確で信頼性の高い情報を記載することが、審査通過への鍵となります。

基本情報の記入で注意すべき点

氏名、住所、電話番号などの基本情報は、必ず現在の正確な情報を記入してください。

特に住所については、住民票記載の住所と完全に一致させることが重要です。

年収の記入では、過大申告は絶対に避けてください。

源泉徴収票や給与明細など、証明できる範囲での年収を記載しましょう。

他社借入状況の記載方法

現在の借入状況は正直に記載することが重要です。

隠しても信用情報機関の照会で必ず判明するため、正確な情報を記載しましょう。

ただし、住宅ローンや自動車ローンなど、目的別ローンは一般的に他社借入から除外される場合が多いため、申込書の注意書きを確認してください。

債務整理で減額された借金がある場合、その残債務について記載が必要かどうかは、申込書の記載要領をよく確認してください。

不明な場合は、カード会会社に直接確認することをお勧めします。

希望限度額の設定戦略

10万円～30万円程度の少額からスタートし、利用実績を積んでから増額を申請する方が審査通過率が高くなります。

高額な限度額を希望すると、返済能力に対する疑問を持たれやすくなります。

申し込みするタイミングと頻度で気をつけること

債務整理後のクレジットカード申し込みでは、タイミングの選択が審査結果を左右する重要な要素となります。
適切なタイミングで申し込むことで、審査通過の可能性を最大化できます。

任意整理の場合、完済から最低6か月、できれば1年以上経過してから申し込むことをお勧めします。
この期間は信用回復期間として重要で、安定した収入の維持や新たな金融事故の回避が審査で評価されます。

個人再生や自己破産の場合は、手続き完了から5年以上経過した後が理想的です。
ただし、5年経過前でも審査に通る可能性があるカードもあるため、慎重に選択する必要があります。
この期間中は、携帯電話料金や公共料金の支払いを遅滞なく行い、信用回復に努めましょう。

複数のクレジットカードに同時申込みを行うことは絶対に避けてください。
信用情報機関（CIC）や日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）には申込情報も登録されるため、短期間での複数申込みは「申込ブラック」状態となり、すべての審査で不利になります。

申込み間隔は最低でも6か月、安全を期すなら1年程度空けることをお勧めします。
1社の審査結果が出てから次の申込みを検討し、審査落ちした場合はその原因を分析してから次のアクションを取りましょう。

転職直後や収入が不安定な時期の申込みは避け、同じ職場で最低6か月以上の勤務実績がある時期に申し込むことが重要です。
ボーナス支給後など、収入証明書の内容が良好な時期を狙うのも効果的な戦略です。

絶対に避けた方がいい申込パターン

虚偽申告による申込み

年収、勤務先、他社借入状況などで虚偽の申告を行うことは、最も危険な申込パターンです。
在籍確認や信用情報照会で必ず発覚し、審査落ちが確定するだけでなく、社内ブラック情報として永続的に記録される可能性があります。

虚偽申告は必ずバレてしまいます。正直な申告こそが審査通過への近道ですね。

特に債務整理の事実を隠そうとして虚偽申告を行うことは、かえって状況を悪化させます。
債務整理から十分な期間が経過していれば、正直に申告した方が審査通過の可能性が高くなることも多いのです。

短期間での乱読み申込み

通常、6か月以内に3社以上の申込みがあると「申込ブラック」状態となり、どのカード会社でも審査通過が困難になります。

この状態になると、6か月間は新たな申込みを控え、申込情報が消去されるまで待つ必要があります。
急いでクレジットカードを取得したい気持ちは理解できますが、計画的な申込みが結果的に最も早い取得方法となります。

審査基準を無視した申込み

自分の属性に明らかに合わないハイグレードなカードや、厳格な審査基準で知られるカードに申込みを行うことも避けるべきです。
ゴールドカードやプラチナカードなど、高いステータスのカードは審査基準も厳しく、債務整理経験者には不向きです。

まずは一般カードやデポジット型カードなど、審査が比較的柔軟なカードで実績を積み、その後にステップアップを図ることが賢明な戦略です。

必要書類の不備や遅延提出

申込み後に求められる本人確認書類や収入証明書類の提出で、不備があったり提出が遅れたりすることも審査に悪影響を与えます。
必要書類は申込み前に事前に準備し、求められた場合は迅速に提出できる体制を整えておきましょう。

債務整理した金融機関には申し込まない方がいい理由

債務整理を行った金融機関に対する再申込みは、成功の可能性が極めて低く、多くのリスクを伴います。
なぜこのような申込みを避けるべきなのか、その理由を詳しく説明します。

信用情報機関の事故情報は一定期間で削除されますが、各金融機関が独自に保有する社内ブラック情報は永続的に保存される可能性があります。
債務整理により損失を被った金融機関は、その顧客情報を社内ブラックリストとして半永久的に管理することが一般的です。

そのため、債務整理から10年、20年が経過しても、当該金融機関での審査通過は極めて困難となります。

現在の金融業界では、多くの企業がグループを形成しており、グループ内での顧客情報共有が行われています。
例えば、銀行とそのグループ系クレジットカード会社、信販会社などでは、社内ブラック情報が共有される可能性があります。

三井住友銀行で債務整理を行った場合、三井住友カードでの審査も困難になる可能性が高いです。
同様に、みずほ銀行とオリエントコーポレーション、三菱UFJ銀行と三菱UFJニコスなど、グループ関係にある企業では注意が必要です。

債務整理を行った金融機関を特定し、その関連企業も含めて申込み対象から除外することが重要です。
まず、直接債務整理を行った銀行、クレジットカード会社、消費者金融は確実に避けましょう。

次に、それらの企業のグループ会社も対象から外します。
企業のホームページでグループ企業情報を確認するか、不明な場合は金融庁の登録業者情報で親会社を調べることができます。
保証会社として関わった企業も注意が必要で、銀行カードローンの保証会社になっていた消費者金融なども避けるべき対象となります。

債務整理経験者にとって申込み可能な金融機関は限られますが、全国には多数のクレジットカード発行会社が存在します。
外資系カード会社、地方銀行系、新興のフィンテック系企業など、多様な選択肢があります。

特にデポジット型クレジットカードは、保証金を預けることでリスクを軽減できるため、債務整理経験者でも審査通過の可能性が高くなります。
これらのカードで良好な利用実績を積むことで、将来的により条件の良いカードへの道筋をつけることができます。

債務整理後のクレジットカード取得は決して不可能ではありませんが、戦略的なアプローチが不可欠です。
適切な準備と正しい申込み方法を実践することで、再び健全なクレジットライフを送ることができるでしょう。

債務整理後のクレジットカード審査で落ちないためのコツ

債務整理を経験した方がクレジットカードの審査に通るためには、戦略的なアプローチが不可欠です。

金融機関は債務整理の履歴を慎重に評価するため、審査落ちのリスクを最小限に抑える具体的なテクニックを実践することが重要です。

日本信用情報機構（JICC）やCIC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関に債務整理の記録が残っている期間中は、カード会社からの信用度が著しく低下している状態です。

しかし、適切な準備と申込戦略を実行することで、審査通過の可能性を大幅に高めることができます。

初回は限度額を低めに設定する

債務整理後の初回申込では、希望限度額を可能な限り低く設定することが審査通過の鍵となります。

カード会社は申込者の返済能力を慎重に審査するため、高額な限度額を希望すると貸し倒れリスクが高いと判断される可能性が高まります。

具体的には、初回申込時の希望限度額は10万円～30万円程度に抑えることを強く推奨します。

この金額設定により、カード会社に対して「必要最小限の利用に留める意思がある」というメッセージを伝えることができます。

債務整理後は「まずはカードを取得する」ことが最優先。限度額は後から増額できるので、最初は控えめに申し込むのが賢明ですね。

限度額が審査に与える影響は想像以上に大きく、同一の申込者でも希望限度額によって審査結果が変わることは珍しくありません。

債務整理の履歴がある状態では、まずはカードを取得することを最優先に考え、限度額の増額は後回しにするのが賢明な判断です。

カード利用実績の作り方

債務整理後にクレジットカードを取得できた場合、次に重要なのは良好なクレジットヒストリーの構築です。

日本信用情報機構（JICC）などの信用情報機関に記録される利用実績は、将来の金融取引において重要な判断材料となるため、計画的な利用方法を実践する必要があります。

信用情報は一度悪化すると回復に時間がかかるため、慎重な管理が大切ですね

この積み重ねにより、カード会社からの信用度は段階的に回復し、将来的により良い条件でのカード利用が可能となります。

審査に落ちた場合の対応方法

万が一クレジットカードの審査に落ちてしまった場合、焦って立て続けに他社に申し込むことは絶対に避けなければなりません。

審査落ちの情報はCIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関に6ヶ月間記録され、この期間中の新規申込は「申込ブラック」状態となり、審査通過がさらに困難になります。

審査に落ちても焦らずに、まずは6ヶ月間しっかりと待つことが重要ですね。

信用情報の開示請求は、自分の状況を客観的に把握できる重要な手続きですね。

長期的にクレジットカードのランクを上げていく方法

債務整理を行った後でも、適切な戦略と継続的な努力により、クレジットカードのランクを段階的に向上させることは十分可能です。

債務整理後の信用情報回復には一般的に5年から10年程度の期間を要しますが、この期間を有効活用して計画的にクレジットヒストリーを構築することで、最終的にはゴールドカードやプラチナカードの取得も目指せます。

この戦略により、審査落ちのリスクを最小限に抑えながら、着実に信用度を高めていくことができます。

段階的にクレジットヒストリーを作る方法

債務整理後のクレジットヒストリー構築は、まずCIC、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関から事故情報が削除されるタイミングを見極めることから始まります。

任意整理の場合は完済から約5年、民事再生法に基づく個人再生や破産法に基づく自己破産の場合は手続き開始から約5年～10年で事故情報が削除されます。

この期間が経過した後、まずは審査基準が比較的緩やかなクレジットカードから申し込みを開始することが重要です。

これらのカード会社は独自の審査基準を持ち、過去に債務整理を行った方でも現在の収入状況や返済能力を重視して審査を行う傾向があります。

この良好な利用履歴を継続することで、次のステップへ進む基盤が整います。

同時に、携帯電話の分割払いや各種公共料金の自動引き落としなど、クレジットヒストリーに良い影響を与える支払いも併せて管理することで、総合的な信用度向上を図ります。

一般カードからゴールドカードにする道筋

ゴールドカードへのランクアップには、一般的に1年～3年程度の利用実績が必要とされています。

ただし、債務整理の経歴がある場合は、より慎重なアプローチが求められ、通常より長期間の実績構築が必要になることがあります。

ゴールドカード取得の条件として、年収については明確な基準は公開されていませんが、一般的に年収300万円～500万円以上が目安とされています。

しかし、年収だけでなく勤続年数、職業の安定性、そして最も重要なのが過去1年間のクレジットカード利用実績です。

年収よりも利用実績の方が重要視されることが多いですね。安定した利用パターンを作ることが大切です。

利用実績においては、月々10万円～30万円程度の安定した利用があり、遅延なく支払いを続けていることが評価されます。

また、キャッシング枠の利用は審査にマイナスの影響を与える可能性があるため、できる限り避けることが推奨されます。

ゴールドカードへのアップグレードを目指す際は、現在利用しているカード会社からのインビテーション（招待）を待つ方法と、自分から申し込みを行う方法があります。

インビテーションを受ける方が審査通過の可能性は高くなりますが、債務整理の履歴がある場合は、より確実性を重視して十分な実績を積んだ上で申し込みを行うことが賢明です。

申し込みのタイミングは、一般カードの利用開始から最低でも1年、できれば2年以上経過してからとし、その間に他のクレジットカードやローンの申し込みは控えることで、信用情報への影響を最小限に抑えます。

債務整理の経験がある方は、焦らずじっくりと実績を積み重ねることが成功への近道です。

信用情報を継続的に管理するポイント

長期的なクレジットカードのランク向上を目指す上で、信用情報の継続的な管理と監視は不可欠です。

日本には3つの信用情報機関（CIC、JICC、KSC）があり、それぞれが異なる情報を保有しているため、定期的にすべての機関から信用情報を取得して確認することが重要です。

3つの信用情報機関それぞれで管理している情報が違うので、全ての機関から開示を取ることが大切ですね。

日常的な信用情報管理のポイントとして、すべてのクレジットカードや分割払い契約において、支払い期日を厳守することが最も重要です。

1日でも遅延すると信用情報に記録される可能性があるため、自動引き落としの設定や、カレンダーアプリでの支払い日管理などを活用します。

また、クレジットカードの利用限度額に対する利用率（利用残高÷利用限度額）は30%以下、理想的には10%以下に抑えることで、信用スコアの向上に寄与します。

継続的な管理により、債務整理後でも着実にクレジットカードのランク向上を実現できますよ。