【2025年最新】借金が返済できないとどうなる？差押えまでの期限と今すぐやるべき対処法

住宅を手放したくない場合は個人再生が有効な選択肢となり、財産の保持にこだわらない場合は自己破産でより確実な解決を図ることができます。 費用面での制約がある場合は、特定調停を選択することで経済的負担を軽減しながら借金問題に取り組むことが可能です。

任意整理：利息をカットして分割で返済

任意整理は、債権者との直接交渉により借金の返済条件を見直す手続きです。 主に将来利息のカットや返済期間の延長を行い、月々の返済負担を軽減することを目的としています。 裁判所を通さない私的整理であるため、手続きが比較的簡単で、周囲に知られるリスクも低い特徴があります。 例えば、年15%の利息で200万円の借金がある場合、任意整理により利息をカットすることで、総返済額を大幅に減らすことができます。 また、返済期間を3年から5年程度に延長することで、月々の返済額を現実的な水準まで下げることが可能です。 適用条件として、継続的で安定した収入があることが前提となります。 一般的に、減額後の借金を3年から5年で完済できる返済能力が必要です。 また、債権者の同意が必要なため、全ての債権者が交渉に応じるとは限りません。 特に銀行系カードローンや大手消費者金融は交渉に応じやすい傾向がありますが、一部の業者は任意整理に応じない場合もあります。

費用項目	金額
弁護士費用	債権者1社あたり3万円〜5万円程度
分割払い	法テラスの利用により可能

費用面では、弁護士費用が債権者1社あたり3万円から5万円程度が相場となっており、 法テラス の利用により分割払いも可能です。

個人再生：借金を大幅に減らして住宅を守る

民事再生法（e-Gov法令検索）に基づく個人再生は、裁判所に申立てを行い、借金を大幅に減額した上で原則3年間で分割返済する手続きです。 最大の特徴は、住宅ローン特則（住宅資金貸付債権に関する特則）により、住宅を手放すことなく借金問題を解決できることです。 借金総額に応じて減額幅が決まり、最大で借金を5分の1まで圧縮することが可能です。

借金総額	減額後の返済額
100万円以上500万円未満	100万円まで
500万円以上1500万円未満	5分の1まで
1500万円以上3000万円未満	300万円まで
3000万円以上5000万円以下	10分の1まで

複雑な手続きであるため、専門家への依頼が実質的に必須となります。

自己破産：借金をゼロにして再スタート

自己破産は、裁判所に申立てを行い、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。 免責許可決定により、原則として全ての借金がゼロになり、経済的に完全な再出発を図ることができます。 他の債務整理方法では解決困難な多額の借金や、収入がない状況でも利用できる最後の解決手段として位置づけられています。 自己破産の最大の効果は、借金が完全になくなることです。 数千万円の借金であっても、免責許可決定により法的な支払い義務が消滅します。 ただし、税金や社会保険料、養育費など一部の債務は免責対象外となります。 また、破産手続き開始決定から免責許可決定まで、一定の職業や資格に制限を受ける場合があります。 財産への影響については、生活に必要最低限の財産を除き、価値のある財産は処分されることになります。 不動産や自動車、株式、生命保険の解約返戻金など、一定価値を超える財産は換価処分の対象となります。 ただし、99万円以下の現金や生活必需品、仕事道具などは自由財産として手元に残すことができます。

処分対象となる財産	手元に残せる財産
不動産（住宅・土地）	99万円以下の現金
自動車（価値20万円超）	生活必需品（家具・家電等）
株式・投資信託	仕事に必要な道具
生命保険の解約返戻金	年金受給権

利用条件として、支払不能状態にあることが必要です。 これは、債務者の財産、信用、労力等を総合的に考慮して、継続的に債務を弁済することができない客観的状態を指します。 また、免責不許可事由に該当しないことも重要で、ギャンブルや浪費が借金の主な原因の場合、免責が認められない可能性があります。 ただし、裁量免責により救済される場合も多く、専門家と相談しながら適切な対応を取ることが大切です。 手続きには約6ヶ月から1年程度の期間を要し、費用は弁護士費用で20万円から40万円程度、裁判所費用で約2万円が必要です。 同時廃止事件と管財事件により手続きの複雑さと費用が異なるため、事前に専門家に相談して見通しを立てることが重要です。

特定調停：費用を抑えて裁判所で交渉

特定調停は、裁判所の簡易裁判所の調停委員が仲介役となり、債権者との間で返済条件の見直しを行う手続きです。 任意整理と似た効果を持ちながら、弁護士を依頼せずに本人が申立てできるため、費用を大幅に抑えることができます。 経済的に厳しい状況にある方にとって、費用面での負担を最小限に抑えながら借金問題に取り組める選択肢として有効です。 また、調停委員が中立的な立場で債権者との交渉を仲介するため、債務者本人でも交渉を進めやすい環境が整っています。 調停が成立すると調停調書が作成され、これは裁判で勝訴した場合と同様の効力を持ちます。 一連の手続きは約3ヶ月から6ヶ月程度で完了します。

家族や職場にバレるかどうかと対策

借金問題を抱えた際、最も心配になるのが「家族や職場にバレてしまうのではないか」という点です。 債務整理を行う際の周囲への影響は、選択する手続きの種類や個人の状況により大きく異なります。 適切な対策を講じることで、プライバシーを守りながら借金問題を解決することが可能です。 債務整理には任意整理、個人再生、自己破産という3つの主要な方法があり、それぞれ周囲への影響度が異なります。 任意整理は最も秘匿性が高く、裁判所を通さずに債権者と直接交渉するため、家族や職場にバレるリスクが最も低い手続きです。 一方、個人再生や自己破産は裁判所を通す手続きのため、一定のリスクが伴います。

債務整理が家族に与える影響とは

債務整理が家族に与える影響は、手続きの種類と家族の関わり方により大きく変わります。 最も重要なポイントは、家族が借金の保証人になっているかどうかです。 家族が保証人となっている借金を債務整理すると、債権者から保証人である家族に一括請求が行われます。 この時点で債務整理の事実が家族にバレることは避けられません。 任意整理の場合でも、保証人付きの債務を整理対象に含めると、必ず保証人に連絡が行きます。 家族が保証人でない場合、任意整理であれば家族への直接的な影響はほとんどありません。 債権者からの連絡も本人のみに行われ、家族に通知されることはありません。 ただし、個人再生や自己破産の場合は、同居家族の収入証明書や通帳の写しなどが必要になるため、家族の協力なしには手続きを進めることが困難です。 自己破産の場合、夫婦それぞれの固有財産は明確に区別されるため、配偶者名義の財産が処分されることはありません。 ただし、夫婦共有名義の財産については影響を受ける可能性があります。 個人再生では、住宅ローン特則を利用することで自宅を守ることができ、家族の生活基盤を維持できます。

財産の種類	自己破産での扱い
配偶者固有財産	処分対象外
共有名義財産	影響を受ける可能性
本人名義財産	処分対象

債務整理を行うと本人の信用情報に事故情報が登録されますが、家族の信用情報には一切影響しません。 配偶者や子供が新たにローンを組むことやクレジットカードを作ることに支障はありません。 債務整理は個人の手続きであり、適切に行えば家族への影響を最小限に抑えることが可能です。

職場にバレる可能性と給与差押えの現実

債務整理が職場にバレる可能性は、手続きの種類と債権者の対応により異なります。 最も注意が必要なのは給与差押えが実行された場合です。 借金を滞納し続けると、債権者は裁判所に給与差押えの申立てを行う場合があります。 給与差押えが実行されると、裁判所から勤務先に「債権差押命令」が送達され、必然的に職場に借金問題が知られてしまいます。 差押えの対象となるのは給与の4分の1（手取り額が44万円を超える場合は33万円を超える部分）までです。 弁護士や司法書士に依頼すると、債権者に受任通知が送られ、その時点で取立てや差押えの手続きが停止されます。

• 任意整理：裁判所を通さないため職場に連絡が行かない
• 個人再生・自己破産：手続き自体は職場にバレにくいが官報掲載がある
• 金融機関勤務の場合：官報チェックにより発覚の可能性

任意整理の場合、裁判所を通さない手続きのため、職場に連絡が行くことはありません。 個人再生や自己破産でも、手続き自体が職場にバレることは基本的にありませんが、官報（国立印刷局）に掲載されるため、金融機関などに勤務している場合は注意が必要です。 債権者は債務者の勤務先を調査する権限を持っています。 転職していても、住民票や社会保険の加入状況から現在の勤務先を特定することが可能です。 そのため、「転職すれば安全」という考えは危険です。

手続き種類	職業制限	期間
任意整理	なし	–
個人再生	なし	–
自己破産	あり	免責許可まで

破産法（e-Gov法令検索）に基づく自己破産の場合、手続き中は一定の職業に就くことができない資格制限があります。

• 警備員
• 保険外交員
• 宅地建物取引士
• その他士業関連

免責許可が下りれば制限は解除されます。 任意整理や個人再生では職業制限はありません。

ブラックリストになる期間と回復する方法

ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録されている状態を指します。 債務整理を行うと、その情報が一定期間記録され、新たな借入れやクレジットカードの作成が困難になります。 信用情報機関への事故情報の登録期間は、債務整理の種類により異なります。

債務整理の種類	登録期間
任意整理	完済から5年間
個人再生	手続き開始から5年間
自己破産	手続き開始から5年間（KSCは10年間）

日本には3つの主要な信用情報機関があり、それぞれ登録期間が若干異なります。

信用情報機関	任意整理・個人再生	自己破産
CIC（クレジット系）	5年間	5年間
JICC（消費者金融系）	5年間	5年間
KSC（銀行系）	5年間	10年間

事故情報が削除された後、信用を回復するための段階的なアプローチが重要です。 まず、携帯電話の分割払いや公共料金のクレジットカード払いなど、小さな信用取引から始めましょう。 これらの取引で良好な支払い履歴を積み重ねることで、徐々に信用度を高めることができます。 自分の信用情報がどのような状態なのかは、各信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。 インターネット、郵送、窓口での開示が可能で、手数料は500円から1,000円程度です。 事故情報が削除されたことを確認してから新たな申し込みを行うことをお勧めします。 信用回復期間中は、以下の点に注意が必要です。

• 複数の金融機関に同時に申し込まない（申し込みブラックになるリスク）
• 債務整理を行った金融機関系列は避ける（社内ブラック情報が残っている可能性）
• 携帯電話料金や公共料金の滞納をしない（これらも信用情報に影響する）

借金の返済ができなくなった状況は決して恥ずかしいことではありません。 適切な知識を持ち、専門家のサポートを受けながら対処することで、家族や職場への影響を最小限に抑えつつ、経済的な再建を図ることが可能です。 一人で悩まず、早期の相談と適切な対策の実行が、問題解決への最短ルートとなります。

専門家に相談するときのやり方と準備

借金の返済が困難になった際、一人で抱え込まずに専門家に相談することは非常に重要です。 法的な知識と経験を持つ専門家のサポートを受けることで、債務整理などの適切な解決策を見つけることができます。 しかし、初めて専門家に相談する際は、どこに相談すべきか、どのような準備が必要かなど、分からないことが多いのが現実です。 専門家への相談は、単に借金の状況を話すだけではありません。 あなたの経済状況を正確に把握し、最適な解決方法を提案してもらうためには、事前の準備が欠かせません。 適切な準備を行うことで、限られた相談時間を有効活用し、具体的なアドバイスを受けることができるでしょう。

無料で相談できる3つの窓口の特徴

法テラス（日本司法支援センター）は、国が設立した法的トラブル解決の総合案内所です。 収入や資産が一定額以下の方を対象とした無料法律相談を実施しており、1案件につき3回まで相談可能です。 相談時間は1回30分程度で、全国の法テラス地方事務所で実施されています。 ただし、収入基準があるため、利用前に資格要件を確認する必要があります。 弁護士会の法律相談は、各都道府県の弁護士会が実施している相談サービスです。 多くの弁護士会では初回30分5,500円程度の有料相談が基本ですが、借金問題については無料相談会を定期的に開催している場合があります。 弁護士会の相談の特徴は、経験豊富な弁護士から直接アドバイスを受けられることです。 相談後、そのまま依頼関係に移行することも可能で、継続性の面でメリットがあります。 司法書士会の相談窓口も、債務整理に関する無料相談を実施しています。 司法書士は140万円以下の債務に関して代理業務が可能で、比較的費用を抑えた債務整理を提供できます。 司法書士会の相談は、小額の借金問題や書類作成を中心とした支援を求める方に適しています。 また、司法書士は弁護士に比べて敷居が低く感じられることも特徴の一つです。

弁護士と司法書士の違いと選び方

借金問題の解決において、弁護士と司法書士のどちらに依頼すべきか迷う方は多いでしょう。

両者の業務範囲と費用の違いを理解することで、適切な選択ができます。

弁護士の業務範囲と特徴

弁護士は借金額に関係なく、すべての債務整理手続きを行うことができます。

任意整理、個人再生、自己破産のいずれも対応可能で、特に複雑なケースや高額な借金問題には弁護士の関与が不可欠です。

また、債権者との交渉や裁判所での手続きにおいて、法的代理権を持っているため、依頼者に代わって全ての業務を遂行できます。

弁護士費用は司法書士より高めですが、包括的なサービスを提供できる点が大きなメリットです。

司法書士の業務範囲と制限

認定司法書士は1社あたり140万円以下の債務に限って代理業務を行うことができます。

この金額を超える場合は、書類作成業務のみとなり、依頼者本人が手続きを行う必要があります。

ただし、司法書士は弁護士と比較して費用が安く設定されていることが多く、小規模な債務整理には適しています。

また、司法書士は登記業務の専門家でもあるため、不動産が関係する債務整理では専門性を発揮できます。

項目	司法書士	弁護士
債務額制限	1社140万円以下	制限なし
対応手続き	任意整理（制限内）	任意整理・個人再生・自己破産
費用	比較的安い	高め
代理権	制限あり	制限なし

選択基準

借金総額が各債権者140万円を超える場合や、個人再生・自己破産を検討している場合は弁護士を選ぶべきです。

一方、借金総額が比較的少額で任意整理を希望する場合は、費用の安い司法書士も良い選択肢となります。

また、複数の債権者がいて交渉が複雑になりそうな場合や、財産の処分が必要な場合は、弁護士の経験と権限が必要となるでしょう。

相談で必要な書類と準備しておくこと

専門家への相談を最大限活用するためには、事前の準備が非常に重要です。 必要な書類を揃え、状況を整理しておくことで、短時間でも具体的で有効なアドバイスを受けることができます。 すべての債務を漏れなく把握することが重要です。 また、債権者からの督促状や催告書、裁判所からの通知書がある場合は必ず持参してください。 給与明細書（直近3ヶ月分）、源泉徴収票、確定申告書（自営業の場合）などの収入証明書を用意します。 支出については、家計簿や通帳、レシートなどから月々の生活費を算出できる資料を準備しましょう。 これにより、返済能力の正確な査定が可能となります。 破産法（e-Gov法令検索）による自己破産を検討する場合には特に重要で、財産の評価額が免責の可否に影響することがあります。

整理項目	具体的な内容
借金の発生原因	いつ、なぜ借金が始まったか
現在の返済状況	月々の返済額と滞納状況
家族構成	扶養家族の有無と収入状況
今後の収入見込み	転職予定や昇進などの変化

これらを時系列で整理しておきましょう。 また、希望する解決方法（任意整理、民事再生法（e-Gov法令検索）による個人再生、自己破産など）があれば、その理由も含めて説明できるよう準備します。 相談時間は限られているため、要点を簡潔に伝えられるよう、事前にメモを作成することをお勧めします。

費用の相場と払えないときの対処法

借金問題で困っている方にとって、専門家への依頼費用は大きな負担となることがあります。 しかし、適切な費用相場を理解し、支払い方法を工夫することで、経済的負担を軽減しながら問題解決を図ることが可能です。 月額1万円～3万円程度の分割払いを設定することで、無理のない範囲で費用を支払うことができます。 また、債務整理の着手後は債権者への返済がストップするため、その分を弁護士・司法書士費用に充てることも可能です。 一部の事務所では、着手金を不要とし、成功報酬のみで対応するプランも提供しています。 法テラスの費用立替制度は、収入が一定基準以下の方が利用できる制度です。 弁護士・司法書士費用を法テラス（日本司法支援センター）が立て替え、依頼者は月額5,000円～10,000円程度の分割払いで償還します。 生活保護受給者の場合は償還免除となることもあり、経済的に困窮している方には非常に有効な制度です。 ただし、利用には資力基準があるため、事前に法テラスで審査を受ける必要があります。

法テラス利用のメリット	注意点
費用立替	資力基準の審査が必要
月額5,000円～の分割償還	収入要件あり
生活保護者は償還免除も	手続きに時間要する場合

これらを活用しながら、段階的に専門家のサポートを受けることで、費用負担を最小限に抑えながら借金問題の解決を目指すことができるでしょう。

借金問題を解決するまでの道のり

借金の返済ができない状況に陥った時、「このまま一生借金に苦しむのか」「人生が終わってしまうのか」と絶望的な気持ちになることもあるでしょう。 しかし、借金問題は必ず解決できる問題です。 適切な方法を選択し、正しい手順で進めれば、新たな人生をスタートすることができます。 借金問題の解決方法は主に以下の4つです： 重要なのは、一人で抱え込まずに専門家に相談することです。 弁護士や司法書士、自治体の無料相談窓口、 法テラス など、多くの相談先があります。 早期に行動することで、選択肢も多くなり、より良い解決策を見つけることができます。

状況別：どの方法を選べばいいか

借金問題の解決方法を選択する際は、以下の3つの要素を総合的に判断する必要があります。

• 100万円以下：家計の見直しや親族からの援助、おまとめローンで解決可能な場合が多い
• 100万円～300万円：任意整理が適している。利息カットにより月々の返済額を大幅に軽減できる
• 300万円～500万円：個人再生または任意整理を検討。安定収入があれば個人再生で大幅減額が可能
• 500万円以上：破産法に基づく自己破産または民事再生法に基づく個人再生を検討。資産の有無や将来の収入見込みで判断

• 月収20万円未満：自己破産を検討。生活費を除いた返済余力が限られるため
• 月収20万円～30万円：任意整理または個人再生。借金額に応じて選択
• 月収30万円以上：任意整理や個人再生で十分解決可能。住宅ローンがある場合は個人再生が有利

• 持ち家あり：個人再生なら住宅ローン特則で家を残せる。自己破産では原則として処分対象
• 自動車あり：任意整理なら残せる可能性が高い。自己破産では20万円以上の価値があれば処分
• 退職金見込み：個人再生・自己破産では退職金の一部が財産として扱われる

ケース	状況	最適な解決方法
ケース1	借金200万円、月収25万円、賃貸住宅	任意整理が最適。利息カットで月々4万円程度の返済に軽減可能
ケース2	借金400万円、月収30万円、住宅ローンあり	個人再生を選択。借金を80万円程度に減額し、家も残せる
ケース3	借金600万円、月収18万円、資産なし	自己破産が現実的。生活保護受給の可能性も含めて検討

解決までの期間と各段階でのポイント

任意整理の場合（期間：3～6か月） 個人再生の場合（期間：6か月～1年） 自己破産の場合（期間：3～6か月） 各手続き共通の重要ポイント

希望を持って再出発するための心構え

債務整理完了後は、新しい人生の始まりです。 過去の失敗を教訓として、より良い人生を築いていくことが可能です。

項目	内容	期間
緊急資金の確保	半年分の生活費を目標に積立開始	2～3年
信用情報の回復	完済・免責後の一定期間で回復	5～10年
収入の安定と向上	スキルアップと長期キャリアプラン	継続的

借金問題で迷惑をかけた家族がいる場合は、時間をかけて信頼関係を回復しましょう。 言葉だけでなく、行動で示すことが重要です。

• ボランティア活動
• 趣味のサークル
• 地域活動への参加

債務整理を支援してくれた専門家や相談機関との関係を維持し、困った時に相談できる環境を保つことが大切です。

期間	主な目標	具体的内容
1年後	生活基盤の確立	安定収入確保、緊急資金50万円貯蓄、生活習慣定着
5年後	資産形成開始	住宅資金準備、信用情報回復、キャリアアップ実現
10年後	人生設計の実現	マイホーム購入、教育資金準備、老後資金積立開始

何より大切なのは、「今日という日は残りの人生の最初の日」という気持ちを持つことです。 債務整理を完了したあなたには、無限の可能性が広がっています。 一歩一歩着実に歩んでいけば、必ず明るい未来が待っています。