【2026年最新】個人再生で奨学金保証人への影響は？迷惑をかけない3つの対策法

個人再生を検討しているけれど、奨学金の保証人になってくれた両親や親族に迷惑をかけてしまうのではありませんか？

個人再生手続きを始めたら保証人にどの程度の負担がかかるのか分からず不安になっていませんか？

保証人を守る方法があるのか、事前にできる対策はないのか知りたくありませんか？

個人再生では奨学金を手続きから除外することができないため、保証人への影響は避けられません。

この問題を放置したまま手続きを進めると、大切な家族関係にひびが入る可能性があり、経済的な負担だけでなく精神的な苦痛も生み出します。

適切な対策を講じないと、保証人が突然の請求に困惑し、家族全体が金銭トラブルに巻き込まれるリスクがあります。

この記事では、民事再生法に基づく個人再生が日本学生支援機構の奨学金の保証人に与える具体的な影響から、機関保証への変更可能性、任意整理による奨学金除外の方法、保証人との事前相談のポイントまで詳しく解説します。

人的保証と機関保証の違いや実際の事例を交えながら、保証人への負担を最小限に抑える実践的な対策をご紹介します。

この記事を読めば、保証人への影響を正しく理解し、家族関係を維持しながら債務整理を進める具体的な方法が分かるようになります。

執筆・監修者、豊川祐行弁護士

2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。

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個人再生すると奨学金の保証人にどんな影響がある？

個人再生を申し立てると、奨学金の保証人には深刻な影響が生じます。

日本学生支援機構（JASSO）は債務者本人が民事再生法に基づく個人再生手続きを開始した時点で、保証人や連帯保証人に対して奨学金の残債全額を一括請求することになります。

奨学金には「人的保証」と「機関保証」の2つの保証制度がありますが、人的保証を選択している場合、通常は親が連帯保証人、親戚などが保証人となっています。

むしろ、保証人は債務者に代わって全額を負担する義務が発生します。

連帯保証人は債務者と同等の責任を負うため、JASSoから直接一括返済を求められます。

一方、保証人は連帯保証人が返済できない場合に責任を負う立場にありますが、実際には連帯保証人と保証人の両方に同時に請求がいくケースが一般的です。

一括返済が困難な場合でも、諦めずにJASSOと交渉してみることが大切ですね。

ただし、保証人や連帯保証人も一括返済が困難な場合、JASSO との交渉により分割返済が認められる可能性があります。

また、保証人自身が債務整理を検討せざるを得ない状況に追い込まれる場合もあります。

保証人の経済状況によっては、別の債務整理方法を選択する方が適切な場合もあります。

個人再生で奨学金が減額されない理由

個人再生手続きを行っても奨学金の返済額は減額されず、保証人に請求が移行する仕組みには、明確な法的根拠と政策的配慮が存在しています。

この複雑な制度について詳しく解説します。

個人再生手続きは民事再生法に基づいて行われ、一般的には債務が5分の1から10分の1程度まで減額されます。

しかし、独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）の奨学金については、この減額の対象外となる特殊な性質を持っています。

なぜ奨学金だけが特別扱いされるのか、その理由を詳しく見ていきましょう

奨学金が減額対象から除外される法的背景

個人再生手続きにおいて奨学金が特別に扱われる理由は、奨学金が教育支援という公共的性質を持つためです。

独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、教育機会の平等を保障する政策的制度として位置づけられており、一般的な借金とは異なる取り扱いを受けます。

奨学金が単なる借金と違うのは、教育を受ける権利を支える制度だからなんですね。

民事再生法では、債権の減額が原則とされていますが、奨学金については教育目的の貸付であることから、債権者である日本学生支援機構の合意なしに減額することが困難とされています。

これにより、個人再生計画案において奨学金の元本を減額することは実質的に不可能となっています。

保証人制度による債務継承の仕組み

奨学金制度では、借用者が返済困難になった場合に備えて保証制度が設けられています。

これには人的保証（連帯保証人・保証人）と機関保証の2つの方式があります。

人的保証を選択した場合、個人再生手続きによって主債務者の返済義務が軽減されても、保証人の保証債務はそのまま残存します。

これは民事再生法第253条において、保証人の債務が個人再生手続きの影響を受けないと規定されているためです。

保証人の種類返済義務の範囲

個人再生をしても、保証人への影響は避けられないということですね。事前に保証人との相談が重要になります。

機関保証を選択していた場合は、日本学生支援機構から保証機関に対して代位弁済の請求が行われ、借用者は保証機関に対して返済を継続することになります。

政策的配慮による特別扱い

奨学金が個人再生で減額されない最も重要な理由は、教育の機会均等という政策目的があるためです。

奨学金制度は、経済的理由で進学が困難な学生に対して教育機会を提供する社会保障制度の側面を持っています。

教育は社会全体の利益につながるため、国としても奨学金制度を守る必要があるのですね。

仮に民事再生法による個人再生によって奨学金が容易に減額されるようになれば、制度の持続可能性が損なわれ、将来の学生への貸与に悪影響を及ぼす可能性があります。

そのため、独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は一般的な消費者金融や銀行借入とは区別され、厳格な取り扱いがなされているのです。

代替手続きとしての返還猶予・減額制度

日本学生支援機構（JASSO）では、個人再生に代わる救済措置として返還猶予制度や減額返還制度を設けています。

経済困難、失業、疾病などの事情がある場合は、これらの制度を活用することで返済負担を軽減できる可能性があります。

返還猶予制度では最大10年間の返還停止が可能であり、減額返還制度では月額返還額を2分の1または3分の1に減額することができます。

これらの制度は保証人への影響を避けながら返済負担を軽減できるため、個人再生よりも適切な選択肢となる場合があります。

まずはJASSOの救済制度を検討してから、個人再生を考えるのが賢明ですね。

個人再生を検討する際は、奨学金の取り扱いについて十分に理解し、保証人への影響も含めて慎重に判断することが重要です。

専門家である弁護士や司法書士に相談し、最適な解決方法を選択することをお勧めします。

奨学金の保証人に迷惑をかけない方法はある？

個人再生を検討している方にとって、奨学金の保証人への影響は深刻な懸念事項です。

個人再生では、すべての債務を法的手続きに含める必要があるため、奨学金も対象となります。

これにより、日本学生支援機構（JASSO）から保証人や連帯保証人に対して残債の一括請求が行われることになります。

個人再生は債務の大幅な減額が可能ですが、保証人制度のある奨学金については特別な注意が必要です。

保証人への迷惑を最小限に抑えるためには、事前の対策と適切な手続きの選択が重要となります。

保証人への影響を完全に避けることは難しいですが、軽減する方法はいくつかあります

保証人への影響を避けるまたは軽減するための主な選択肢として、任意整理の活用、専門家との事前相談、保証人への請求に対する対処法があります。

これらの方法を適切に組み合わせることで、保証人の負担を大幅に軽減できる可能性があります。

任意整理で奨学金を除外する

任意整理は個人再生の代替手段として、保証人への影響を完全に回避できる有効な方法です。

任意整理では、債務者が整理対象とする債務を自由に選択できるため、奨学金を除外して他の借金のみを対象とすることが可能です。

任意整理の最大のメリットは、整理したい債務を選べることですね

奨学金を任意整理の対象から除外することで、奨学金の契約条件や返済スケジュールはそのまま維持されます。

これにより、日本学生支援機構から保証人への一括請求は発生せず、保証人に迷惑をかけることなく他の債務問題を解決できます。

任意整理のメリットは以下の通りです。

• 奨学金の保証人への影響を完全に回避
• 将来利息のカット交渉が可能
• 官報への掲載がない
• 手続きが比較的簡単で費用も抑えられる

ただし、任意整理は債務の元本減額効果が個人再生より限定的であるため、借金の総額や返済能力を慎重に検討する必要があります。

個人再生前に保証人と一緒に専門家に相談する

個人再生を選択せざるを得ない場合は、手続き開始前に保証人と一緒に弁護士や司法書士などの専門家に相談することが重要です。

事前相談により、保証人への影響を最小限に抑える対策を検討できます。

専門家への相談は、個人再生の申立てを検討し始めた段階で早急に行うべきです。

法テラスでは、経済的に困窮している方向けの法律相談サービスを提供しており、債務整理に関する初回相談を無料で受けることができます。

相談時には以下の情報を準備しましょう。

• 奨学金の借入総額と月額返済額
• 保証人の経済状況
• その他の債務状況
• 収入と支出の詳細

専門家への相談は早めが肝心です。保証人の方と一緒に相談することで、より良い解決策が見つかりやすくなります。

専門家は、保証人の支払能力を考慮した上で、保証人も含めた総合的な債務整理方針を提案できます。

場合によっては、保証人も同時に債務整理を行うことで、双方の負担を軽減する方法を検討することも可能です。

保証人が受けた請求への対処法

個人再生により保証人に請求が届いてしまった場合でも、適切な対処により負担を軽減できる可能性があります。

日本学生支援機構からの一括請求に対して、保証人は分割払いの交渉や返済条件の変更を申し出ることができます。

保証人に請求が来ても諦める必要はありません。まずは冷静に対処法を確認しましょう。

保証人が請求を受けた際の対処手順は以下の通りです。

• 請求内容の確認と記録保存
• 日本学生支援機構への連絡と支払猶予の申請
• 分割払いや減額交渉の実施
• 必要に応じて専門家への相談

日本学生支援機構は、保証人の経済状況に応じて返済条件の変更に応じる場合があります。

特に、保証人の収入が限定的な場合や、他に債務を抱えている場合は、月額返済額の減額や返済期間の延長が認められる可能性があります。

保証人自身も経済的困窮状態にある場合は、保証人についても債務整理を検討する必要があります。

この場合、債務整理の専門家に相談し、最適な解決方法を模索することが重要です。

保証人も債務整理ができる場合があります。一人で抱え込まず、専門家に相談することをお勧めします。

交渉においては、保証人の家計状況を示す資料を準備し、支払能力に見合った現実的な返済計画を提案することが成功の鍵となります。

交渉の成功には、保証人の経済状況を正確に伝え、現実的な返済計画を提示することが最も重要です。

奨学金の保証制度の違いを知っておこう

個人再生を検討している際に、奨学金の保証制度の違いを理解することは非常に重要です。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金には、「人的保証」と「機関保証」という2つの保証制度があり、個人再生手続きを行った際の影響は大きく異なります。

人的保証制度は、親族が連帯保証人や保証人として奨学金の保証を行う制度で、機関保証制度は指定された保証機関が連帯保証を行う制度です。

個人再生手続きを申し立てた場合、債務者本人の返済義務は減額されますが、この効果は保証人には及ばないため、保証制度の違いによって家族や親族に与える影響は大きく変わってきます。

奨学金の保証制度は後から変更できないため、個人再生を検討する際は現在の保証制度を必ず確認しましょう。

人的保証（親族が保証人）の場合

人的保証制度を利用している場合、個人再生手続きを行うと保証人である親族に深刻な影響を与えます。

債務者が個人再生を申し立てると、奨学金の残債務から既に支払済みの金額を差し引いた全額が、連帯保証人や保証人に一括請求されることになります。

これは、民事再生法に基づく手続きにおいて、保証人の責任は債務者本人の債務減額の影響を受けないためです。

つまり、債務者本人が楽になっても、保証人の負担は変わらないということですね。これは重要なポイントです。

例えば、奨学金総額500万円のうち200万円を返済していた状況で個人再生を申し立てた場合、残りの300万円が保証人に請求されます。

個人再生により債務者本人の返済額が10分の1に減額されたとしても、保証人への請求額は減額されません。

人的保証の場合、以下のようなリスクがあります。

• 保証人への一括請求により家族の経済状況が悪化
• 保証人も債務整理が必要になる可能性
• 家族関係の悪化や信頼関係の破綻
• 保証人の信用情報への悪影響

対策としては、個人再生手続きを検討する前に必ず保証人となっている家族と相談し、場合によっては保証人も同時に債務整理を検討することが重要です。

家族に迷惑をかけたくないという気持ちは理解できますが、隠して進めるとより大きな問題になる可能性があります。事前の相談が何より大切ですね。

機関保証（保証機関が保証人）の場合

機関保証制度を利用している場合、個人再生手続きによる家族への直接的な影響は避けることができます。

機関保証では、日本学生支援機構（JASSO）が指定する保証機関が連帯保証を行うため、債務者が個人再生を申し立てても親族に請求が行くことはありません。

機関保証制度の特徴として、奨学金の貸与期間中に毎月保証料を支払う必要があります。

この保証料は奨学金から差し引かれるため、実際に受け取る奨学金額は保証料分減額されます。

保証料の金額は貸与額や貸与期間によって異なりますが、総額で数十万円程度になることが一般的です。

機関保証制度は保証料がかかりますが、家族に迷惑をかけずに済むのが最大のメリットですね。

機関保証制度を利用していても、個人再生手続き後は信用情報機関に事故情報が登録されるため、新たな借り入れやクレジットカードの作成が困難になることに変わりはありません。

しかし、家族への経済的・精神的負担を避けられる点で、個人再生を検討している場合には大きなメリットとなります。

個人再生と奨学金保証人への影響を事例で確認

個人再生手続きを行うと、奨学金の保証人に大きな影響を与えることになります。

実際のケースを通じて、具体的にどのような影響が発生し、どのような対策が有効なのかを詳しく見ていきましょう。

個人再生は債務者にとって有効な解決策ですが、保証人への影響は避けられません。事前に十分な検討と対策が必要ですね。

人的保証制度での典型的な失敗事例

Aさん（32歳）のケースでは、奨学金残高約400万円を含む総債務額800万円で個人再生を申し立てました。

Aさんの奨学金は日本学生支援機構（JASSO）の人的保証制度を利用しており、両親が連帯保証人・保証人となっていました。

人的保証制度では、家族が保証人になるため、債務整理の影響が家族全体に及んでしまうのが特徴です。

個人再生により債務は160万円に減額されましたが、連帯保証人である父親に対して奨学金残高400万円の一括請求が届きました。

父親は退職を控えた年齢で、この一括請求により家族全体が経済的困窮に陥る結果となりました。

この事例では、事前の家族との相談不足と、機関保証への変更検討を怠ったことが問題となりました。

人的保証制度の奨学金がある場合は、必ず家族と相談してから債務整理の方針を決めることが大切ですね。

機関保証制度での成功事例

Bさん（28歳）の場合、奨学金残高約350万円を含む総債務額900万円で個人再生手続きを行いました。

Bさんの奨学金は機関保証制度を利用していたため、個人再生により本人の債務は180万円に減額され、日本国際教育支援協会に対しても同様の減額効果が適用されました。

この結果、保証人である家族に一切の迷惑をかけることなく、債務整理を完了することができました。

機関保証制度の保証料を支払っていたことが、結果的に家族を守る重要な要因となりました。

機関保証制度を利用していたおかげで、家族に負担をかけずに済んだのは本当に良かったですね。

保証制度変更による回避事例

Cさん（30歳）のケースでは、個人再生手続きを検討する前に、人的保証から機関保証への変更手続きを行いました。

奨学金残高約500万円、総債務額1200万円の状況で、弁護士のアドバイスにより日本学生支援機構に保証制度変更を申請しました。

保証制度の変更は過去に遡って保証料を支払う必要がありますが、連帯保証人を守るためには重要な手続きですね。

過去に遡った保証料の一括支払いが必要でしたが、これにより個人再生手続き時に連帯保証人である母親への請求を回避することができました。

個人再生により債務は240万円に減額され、家族関係も維持できた成功事例です。

分割交渉による解決事例

Dさん（35歳）の事例では、奨学金残高約600万円を含む総債務額1500万円で個人再生を申し立てましたが、人的保証制度であったため連帯保証人である父親に一括請求が届きました。

しかし、弁護士を通じて日本学生支援機構（JASSO）と分割支払いの交渉を行い、月額3万円での長期分割支払いに応じてもらうことができました。

一括請求が来ても慌てずに、まずは専門家に相談することが大切ですね。適切な交渉で解決の道筋が見えることもあります。

保証人への影響を最小化する対策

実際の事例から得られる教訓として、個人再生前に以下の対策を検討することが重要です。

まず、機関保証制度への変更が可能かを日本学生支援機構に確認し、可能であれば過去の保証料を支払ってでも変更することを検討します。

機関保証制度への変更は、保証人への影響を避ける最も確実な方法です。

人的保証から変更できない場合は、保証人との事前相談を十分に行い、一括請求への対応策を家族で検討しておくことが必要です。

また、保証人が高齢の場合や経済的余裕がない場合は、個人再生以外の債務整理方法（任意整理など）も検討することが望ましいでしょう。

これらの事例が示すように、奨学金の保証制度の種類によって個人再生の影響は大きく異なります。

事前の準備と適切な法的アドバイスにより、家族への影響を最小限に抑えながら債務整理を進めることが可能です。

奨学金保証人への影響を避けるための事前準備

個人再生手続きを行う際、奨学金に保証人や連帯保証人がついている場合、保証人に対して残債全額の一括請求が行われます。

これは民事再生法の法的性質上避けられない結果です。

しかし、事前の適切な準備と調整により、保証人への負担を軽減することは可能です。

そのため、債権者である日本学生支援機構（JASSO）は、減額された部分も含めて保証人に全額を請求する権利を持ちます。

この状況を踏まえ、手続き前の十分な準備が重要になります。

保証人への影響は避けられないからこそ、事前の準備と相談が何より大切なんですね。

また、保証人自身も債務整理を検討する可能性があるため、専門家への相談を促すことも大切です。

保証人の経済状況を確認しておく

保証人の現在の経済状況を正確に把握することは、個人再生後の対応を計画する上で不可欠です。

保証人の収入、支出、既存の債務、資産状況などを詳細に確認し、一括請求された場合の支払い能力を予測する必要があります。

保証人の経済状況は個人再生の成功に大きく影響するため、早めの確認が大切ですね。

具体的には、保証人の月収、年収、勤務先の安定性、他の借入れ状況、家族構成と扶養義務などを確認します。

また、保証人が高齢の親族である場合は、年金収入や健康状態も考慮する必要があります。

これらの情報をもとに、保証人が一括請求に対応できるか、分割払いが必要かを判断します。

保証人の経済状況によっては、以下のような対応策を検討する必要があります。

• 保証人自身の債務整理の検討
• 家族間での支援体制の構築
• 資産の売却や担保提供の可能性
• 緊急時の資金調達方法の準備

分割払い交渉のやり方を知っておく

日本学生支援機構との分割払い交渉は、保証人への請求が発生した後に行う重要な手続きです。

一括請求を受けた保証人が分割払いを希望する場合、適切な手順と必要書類を準備して交渉を進める必要があります。

一括請求を受けても焦らず、まずは分割払いの相談をしてみることが大切です

分割払い交渉を成功させるためには、保証人の経済状況を客観的に示す資料の準備が重要です。

収入証明書、家計収支表、他の債務の状況を示す書類などを用意し、現実的な返済計画を提案する必要があります。

日本学生支援機構は、保証人の経済状況を考慮して分割払いに応じることがありますが、そのためには誠意ある対応と詳細な資料提出が求められます。

交渉を進める際の重要なポイントは以下の通りです。

• 速やかな連絡と誠意ある対応
• 詳細な家計収支表の作成と提出
• 現実的な返済計画の提案
• 定期的な収入証明書の提出
• 他の債務整理手続きとの調整

交渉の際に必要となる主な書類には、所得証明書、住民税課税証明書、家計収支表、他の借入れ状況を示す資料、医療費や介護費などの特別な支出を証明する書類があります。

これらの書類を事前に準備し、保証人の置かれた状況を正確に伝えることで、分割払いの承認を得やすくなります。

書類の準備は大変ですが、しっかりと用意することで交渉を有利に進められます

まとめ：個人再生前に保証人と一緒に対策を考えよう

民事再生法に基づく個人再生を検討する際、奨学金の保証人への影響は避けられない重要な問題です。

個人再生手続きを開始すると、保証人・連帯保証人に対して奨学金の残債務が一括請求されるため、事前に綿密な対策を立てることが必要不可欠です。

保証人への影響を避けるためには、早めの相談と対策が何より大切ですね。

最初に取り組むべきは、保証人との率直な話し合いです。

個人再生を検討していることを隠すのではなく、現在の借金状況や返済困難な理由を正直に説明し、保証人の理解と協力を求めましょう。

この段階で、保証人の経済状況や一括返済の可能性についても確認しておくことが重要です。

次に、専門家への相談を保証人と一緒に行うことをお勧めします。

弁護士や司法書士といった専門家は、個人再生の手続きだけでなく、保証人への影響を最小限に抑える方法についてもアドバイスを提供できます。

保証人も同席することで、全体の状況を正確に把握し、最適な解決策を見つけることが可能になります。

保証人への一括請求が避けられない場合でも、対策はあります。

日本学生支援機構などの債権者に対して、保証人からの分割払い交渉が可能です。

多くの場合、債権者は保証人の経済状況を考慮し、現実的な返済計画に応じてくれる傾向があります。

このため、保証人の収入や支出を整理し、無理のない返済計画を提案することが効果的です。

同時に、個人再生以外の選択肢も検討しましょう。

任意整理や特定調停など、他の債務整理手続きであれば保証人への影響を避けられる可能性があります。

また、日本学生支援機構には減額返還制度や返還期限猶予制度があるため、これらの制度を活用して奨学金の返済負担を軽減できるかもしれません。

• 任意整理による保証人への影響回避
• 特定調停の活用
• 減額返還制度の利用
• 返還期限猶予制度の検討

最終的に個人再生を選択する場合は、保証人との連携が成功の鍵となります。

保証人が一括請求を受けた後の分割交渉や、必要に応じて保証人自身も債務整理を検討することも含めて、包括的な解決策を検討することが大切です。

早めの行動と専門家のサポートを受けながら、債務者と保証人の双方にとって最良の結果を目指しましょう。

執筆・監修者、豊川祐行弁護士

2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。

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