扶養内パートで働いているけれど住宅ローンは組めるのか、年収103万円や130万円の壁があっても審査に通るのか、夫婦でローンを組む場合はどの方法が最適なのか、といった疑問をお持ちではありませんか？
扶養内パートの収入だけでは住宅購入を諦めてしまう方も多いですが、適切な知識と戦略があれば十分に住宅ローンを活用できます。
本記事では、扶養内パートでも住宅ローンを組める基本的な仕組みから、収入合算・ペアローン・連帯債務といった夫婦で借りる3つの方法、さらには扶養を外れずに住宅ローン控除を最大限活用する具体的な手順まで、実例を交えて詳しく解説します。
扶養控除については 所得税法 で定められており、住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の詳細は 国税庁 で最新の情報を確認できます。
この記事を読めば、あなたの収入状況に最適な住宅ローンの組み方が分かり、扶養の範囲を保ちながら理想のマイホーム購入を実現できるようになります。
2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。
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この記事の目次
扶養内パートでも住宅ローンは組める？基本的な考え方
扶養内でパート勤務をしている方でも、条件によっては住宅ローンを組むことが可能です。
扶養内パートとは、一般的に年収103万円以内（2026年分以降は160万円以内）で働くことを指し、配偶者控除（国税庁）を受けられる範囲での勤務形態を意味します。
住宅ローンの審査では、安定した収入があることが重要な要素となりますが、パート勤務であっても継続的な収入があれば審査対象となります。
ただし、扶養内の収入だけでは借入可能額が限られるため、多くの場合は配偶者との収入合算やペアローンなどの方法を検討する必要があります。
扶養内パート収入での住宅ローン審査のポイント
扶養内でパート勤務をしながら住宅ローンを検討する方は多くいらっしゃいます。
年収103万円以内や130万円以内といった扶養範囲内でも、適切な準備と対策により住宅ローン審査を通過することは十分可能です。
ただし、扶養内パート収入の場合は一般的な正社員とは異なる審査基準が適用されるため、事前の準備が特に重要になります。
住宅ローンの審査については、金融庁や住宅金融支援機構などの監督機関により、適切な融資基準が設けられています。
扶養内パート収入での住宅ローン審査を成功させるためには、収入の安定性、勤続年数、配偶者の収入状況など、複数の要素を総合的に検討することが必要です。
年収と返済負担率の基準
住宅ローン審査では、年収に占める年間返済額（返済負担率）が重要な審査基準となります。
一般的に返済負担率は30〜35％程度が目安とされており、住宅金融支援機構などの基準でも同様の水準が設定されています。
扶養内パートの年収103万円の場合、年間返済額は30万円程度が上限となります。
金利2.0％・35年返済の条件で計算すると、年収103万円の方が単独で借入できる住宅ローンの金額は非常に限定的になります。
そのため、配偶者の収入と合算する方法が現実的な選択肢となります。
勤続年数と雇用の安定性
金融機関によって勤続年数の要求は異なりますが、主要銀行の条件を見ると以下のようになります。
パート勤務の場合も、これらの勤続年数の条件をクリアする必要があります。
また、雇用契約書や給与明細などで安定した収入を証明することが求められます。
2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。
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扶養内パートで住宅ローンを組む3つの方法
扶養内で働くパート労働者にとって、住宅ローンを組むことは一見困難に見えるかもしれません。
しかし、実際には扶養内パートでも住宅ローンを組む方法が存在します。
年収103万円や130万円の扶養控除の壁を意識しながら働いている方でも、適切な準備と戦略があれば住宅購入の夢を叶えることができるのです。
住宅ローンの審査では、住宅金融支援機構や各金融機関が定める基準に基づいて、借り手の返済能力が厳格に審査されます。
扶養内パートの場合、年収が限定されているため、金融機関は特に慎重な姿勢を取ることが一般的です。
本記事では、扶養内パートで住宅ローンを組む具体的な3つの方法について詳しく解説します。
それぞれの方法のメリット・デメリット、必要な条件、審査のポイントまで包括的にご説明いたします。
収入合算（連帯保証型）
収入合算は、主債務者（通常は配偶者）の住宅ローンに対して、パート収入者が連帯保証人となる方法です。
この場合、パートの収入も審査時に考慮されるため、借入可能額を増やすことができます。
- 主債務者が返済義務を負う
- パート勤務者は連帯保証人として関与
- 借入可能額の増額が期待できる
連帯保証型では、主債務者が返済義務を負い、パート勤務者は保証人として関与します。
住宅ローン控除（国税庁）は主債務者のみが受けられますが、団体信用生命保険も主債務者のみの加入となります。
ペアローン
ペアローンは、夫婦それぞれが個別に住宅ローンを組む方法です。
扶養内パートの収入でも、一定の借入が可能な場合に利用できます。
それぞれが債務者となるため、住宅ローン控除（国税庁）もそれぞれが受けることができます。
- 夫婦それぞれが個別に住宅ローンを契約
- それぞれが債務者として責任を負う
- 住宅ローン控除をそれぞれが受けられる
- 扶養内パートでも一定の借入が可能
連帯債務型
連帯債務型は、夫婦が共同で一つの住宅ローンの債務者となる方法です。
フラット35などで利用できる仕組みで、夫婦それぞれが全額について返済義務を負います。
住宅ローン控除も持分に応じて受けることが可能です。
- 夫婦が共同で一つの住宅ローンの債務者となる
- それぞれが全額について返済義務を負う
- 持分に応じて住宅ローン控除を受けることが可能
- フラット35などで利用できる
フラット35は扶養内パートでも利用しやすい
扶養内パートで働く方にとって、住宅ローンの審査は大きな不安要素の一つです。
しかし、住宅金融支援機構のフラット35は、他の住宅ローンと比較して審査基準が比較的柔軟で、扶養内パートの方でも利用しやすい特徴があります。
- 全期間固定金利で安心の返済計画
- 団体信用生命保険への加入が任意
- 保証人不要・保証料0円
- 繰上返済手数料無料
フラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する住宅ローンです。
最長35年の全期間固定金利という安心感に加え、扶養内パートの方でも申し込みやすい条件が整っています。
扶養内パートの方がフラット35を検討する際は、年収の安定性と継続性が重要なポイントになります。
パート勤務であっても、一定期間継続して働いている実績があれば、住宅ローンの審査において有利に働くことがあります。
雇用形態を問わない審査基準
フラット35は住宅金融支援機構が提供する住宅ローンで、審査基準に雇用形態を含まないため、パート・アルバイトでも申込が可能です。
正社員と同様の審査基準が適用されるため、扶養内パートの方にとって利用しやすい住宅ローンと言えます。
年収要件についても、フラット35では年収に下限を設けていないため、扶養内パートの収入でも審査対象となります。
ただし、返済負担率の基準は年収400万円未満の場合30％以下、年収400万円以上の場合35％以下となっています。
- 年収400万円未満：30％以下
- 年収400万円以上：35％以下
団体信用生命保険の取扱い
フラット35（住宅金融支援機構）では、団体信用生命保険（団信）への加入は任意となっています。
健康状態に問題がある場合でも、団信に加入せずに住宅ローンを利用することが可能です。
扶養内パートの方で健康面に不安がある場合には、この点がメリットとなります。
扶養内パートが住宅ローンを組む際の注意点
配偶者控除の範囲内で働く場合、年収103万円以下という制限があるため、単独でのローン審査は困難になることが多いです。
扶養内パートとして働いている方でも、マイホームを購入したいという希望は多くあります。
しかし、扶養の範囲内で働く場合、年収に制限があるため住宅ローンの審査において様々な課題が生じます。
扶養内パートの方が住宅ローンを検討する際は、金融庁の定める貸付基準や、所得税法における配偶者控除の規定を理解しておくことが重要です。
扶養から外れるリスクの検討
住宅ローンを組む際には、将来的な収入増加の可能性も考慮する必要があります。
返済のために労働時間を増やし、扶養の範囲を超えてしまう可能性もあります。
その場合、配偶者控除の適用外となり、世帯全体の税負担が増加する可能性があります。
2026年分以降は配偶者控除の収入上限が103万円から160万円に引き上げられる予定ですが、社会保険の扶養（130万円の壁）についても注意が必要です。
| 扶養制度の種類 | 現在の基準 | 改正予定 |
|---|---|---|
| 配偶者控除（所得税） | 103万円 | 160万円（2026年分以降） |
| 社会保険の扶養 | 130万円 | 基準変更予定（2026年4月） |
返済計画の慎重な検討
扶養内パートの収入は比較的安定していますが、時給制の場合は勤務時間の変動により収入が変わる可能性があります。
住宅ローンの返済計画を立てる際には、最低限の勤務時間での収入をベースに考え、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。
- 最低勤務時間での収入をベースに計算
- 収入変動リスクを考慮した余裕ある返済額設定
- 緊急時の対応策も事前に検討
金融機関選びのポイント
扶養内パートでの住宅ローン申込では、金融機関によって審査基準や対応が異なります。
パート勤務者に理解のある金融機関を選ぶことが重要です。
地域密着型の信用金庫や信用組合などでは、個別の事情を考慮した柔軟な対応をしてもらえる場合があります。
- パート勤務者への理解度
- 個別事情への柔軟な対応
- 地域密着型の営業方針
- 事前審査の充実度
複数の金融機関で相談し、最適な住宅ローン商品を見つけることをお勧めします。
事前審査を活用して、借入可能額や条件を確認することも大切です。
📝 効率的な金融機関選び
事前に電話で相談内容を伝え、パート勤務者の住宅ローンに対応可能か確認することで、無駄足を防げます。
2010年、早稲田大学卒業後、同大学大学院法務研究科を修了し、2016年東京弁護士会にて弁護士登録。都内法律事務所での勤務を経て独立し、数多くの人を助けたいという想いから「弁護士法人あまた法律事務所」を設立。
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